2. В п. 1 комментируемой статьи определено общее правило, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.
Ключевые слова
- На вопросы читателей отвечает страховой юрист - АВТОгазета - agru - АВТОгазета - agru
- Гражданский кодекс РФ/Глава 48 — Викитека
- Ключевые слова
- Статья 961 ГК РФ. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
42. Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
| Признание случая страховым | Во-вторых, необходимо обратить внимание на формулировку п. 1 ст. 964 ГК РФ: «Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие. |
| Статья ГК РФ, действующая редакция гражданского кодекса на год с комментариями | От права страховщика отказать в страховой выплате следует отличать непризнание наступившего обстоятельства страховым случаем. При этом у страховщика не возникает обязанности к страховой выплате. |
| Освобождение и отказ в страховой выплате по договорам страхования на транспорте | По общему правилу страховая организация при наступлении страхового случая обязана выплатить страховое возмещение, если не установлены предусмотренные законом основания, дающие право отказать в выплате страхового возмещения. |
Какой случай является страховым?
Если сумма страхового возмещения была рассчитана в иностранной валюте, то выплата страхового возмещения производится в российских рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Расчеты с нерезидентами осуществляются в соответствии с действующим законодательством РФ. В данном случае Страхователь обязан предоставить Страховщику следующие документы: 1 оригинал счета на сумму выполненных работ; 2 заказ-наряд и акт выполненных работ если предусмотрен ; 3 документ, подтверждающий факт оплаты Страхователем Выгодоприобретателем счета со СТОА, соответствующий действующему законодательству РФ. Предоставление Страховщику документа, подтверждающего факт оплаты Страхователем Выгодоприобретателем счета со СТОА, не обязательно при наличии распорядительного письма Страхователя Выгодоприобретателя Страховщику о перечислении суммы страхового возмещения непосредственно на банковские реквизиты СТОА. Страховщик вправе оспорить размер затрат на ремонт, обосновав при этом свою позицию; г в случаях выплаты страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим на территории РФ, которые заявлены без предоставления справок из компетентных органов либо произошли в результате ПДТЛ кроме случаев утраты штатных ключей ТС и или управляющих элементов штатной противоугонной системы ТС : — в соответствии с подп. После выплаты страхового возмещения в соответствии с п. ТС остается в собственности Страхователя Выгодоприобретателя. При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пп.
При этом расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Страхователь Выгодоприобретатель передает ТС Страховщику за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата». При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя Выгодоприобретателя в соответствии с п. После выполнения Страхователем Выгодоприобретателем действий, предусмотренных п. Для получения страхового возмещения в соответствии с п. Предоставить Страховщику письменный отказ от прав на застрахованное имущество в пользу Страховщика и или иной документ в том числе договор купли-продажи, договор комиссии , подтверждающий переход прав собственности к Страховщику. Если Страхователь не является собственником ТС, то для предоставления такого отказа необходимо также предоставить соответствующую доверенность, удостоверенную нотариально.
В срок не позднее 14 четырнадцати рабочих дней с момента выплаты страхового возмещения, произведенной Страховщиком в соответствии с подп. При этом затраты по передаче ТС несет Страхователь Выгодоприобретатель , и Страховщиком данные затраты не возмещаются; б передать ТС Страховщику или уполномоченному им лицу путем доставки ТС на стоянку Страховщика или лица, уполномоченного Страховщиком. Если Договором страхования не предусмотрено иное, место фактической передачи ТС определяется Страховщиком. Фактическая передача ТС осуществляется по акту приема-передачи. В момент передачи ТС должно находиться в том состоянии, в котором оно находилось на момент осмотра ТС Страховщиком или независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком, после страхового случая, и не должно быть в разукомплектованном состоянии и или в состоянии с измененной комплектацией. В случае если на момент приема годных остатков ТС выявлены повреждения ТС или утрата деталей, выплата производится за вычетом стоимости восстановительного ремонта, рассчитанной в соответствии с подпунктом «а» п. Если в силу предусмотренных законодательством РФ обстоятельств имеются ограничения по отчуждению ТС либо в случае отсутствия волеизъявления Страхователя Выгодоприобретателя на отказ от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика, в том числе выраженного в невыполнении Страхователем Выгодоприобретателем действий, предусмотренных п.
При этом общий размер выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» конструктивная гибель не может превышать страховую сумму, указанную в Договоре страхования.
Выплата пени за нарушение сроков: если страховщик нарушил установленный Законом срок на выплату страхового возмещения 30 календарных дней при причинении вреда здоровью или имуществу; 60 календарных дней в случае смерти потерпевшего — Страховщик за каждый день просрочки уплачивает выгодоприобретателю неустойку пеню в размере одного процента от несвоевременно выплаченной суммы страхового возмещения; если страховщик нарушил сроки направления мотивированного отказа в страховой выплате, то он обязан выплатить Выгодоприобретателю за каждый день просрочки финансовую санкцию в размере 0,05 процента от страховой суммы, установленной по конкретному риску в договоре страхования; неустойка пени , финансовая санкция уплачиваются страховщиком на основании заявления выгодоприобретателя, а также приложенных к нему банковских реквизитов, если выгодоприобретатель выбрал безналичную форму расчета. При этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для уплаты неустойки, финансовой санкции. Прочие положения: Выплата страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по обязательному социальному страхованию; Если Выгодоприобретателю возмещена только часть причиненного вреда то есть вред причинен в большем размере, чем рассчитанная и выплаченная сумма страхового возмещения , Выгодоприобретатель вправе требовать от перевозчика, ответственного за причиненный вред, возмещения вреда сверх полученного страхового возмещения; Если Выгодоприобретатель имел право на часть страхового возмещения, но предъявил требование страховщику после того, как страховщик выплатил другим выгодоприобретателям полную сумму страховой выплаты, то Выгодоприобретатель вправе требовать причитающуюся ему часть только с лиц, получивших страховое возмещения, и не в праве требовать ее со страховщика или перевозчика.
Если при наличии одного из вышеперечисленных оснований страховая выплата все же осуществлена, она может не быть признана обоснованной. Также страховщик освобождается от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки ст. Кроме того, неуведомление страхователем выгодоприобретателем страховщика о наступлении страхового случая в обусловленный договором страхования срок обусловленным способом дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение ст. Следовательно, если в соответствии с условиями договора правил страхования несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая не предусматривается как основание для отказа в страховой выплате, и страховая выплата фактически осуществлена, это будет означать, что страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, однако не нарушил своих обязанностей. Таким образом, вопрос о необоснованности страховой выплаты в данном случае не возникнет.
При агрегатном страховании или страховании с уменьшаемой страховой суммой устанавливается ограниченный лимит общей суммы, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При этом, в агрегатном страховании КАСКО с каждым страховым случаем общая страховая сумма уменьшается на ту выплату, которую ранее произвела страховая компания по данному страховому случаю. Выплата общей агрегатной страховой суммы Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Через некоторое время автомобиль угнали - вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям. Также, немаловажно при заключении договора КАСКО обратить внимание на то, какие события признаются страховым случаем. При наступлении страхового случая, потребителю необходимо сообщить о данном факте страховую компанию в установленном договором порядке и сроки. Неисполнение данной обязанности дает страховой компании право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховой компании сведений об этом не могло сказаться на ее обязанности выплатить страховое возмещение ч. Полный перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования КАСКО и выдаются страхователю при заключении договора п.
Обратиться в Страховую компанию с требованием предоставить письменный отказ в страховой выплате. Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Нарушение срока - каким образом суд решил спор между страхователем и страховщиком?
Покупатель автомобиля обратился в страховую компанию на третий день после угона, но не был пропущен в офис страховщика его службой безопасности, поскольку в страховом полисе был назван совершенно иной страхователь. Только на десятый день покупателю удалось встретиться с руководством страховщика и сообщить о наступившем страховом случае. Тем не менее, в выплате страхового возмещения страхователю было отказано по причине пропуска срока заявления о страховом случае. Страхователь обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела. Решите дело. Какова природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая? Читать 1 ответ Страховая компания отказывает в выплате по страховке из-за пропуска срока заявления о страховом случае В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае - угоне автомобиля. Могут ли отказать в выплате по страховке? Читать 2 ответa Ача 16. Договор страхования был подписан всеми сторонами, однако страховой полис был оформлен на бланке ЗАО «Эльбрус».
Во время шторма судно погибло. Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение на том основании, что в договоре страхования содержалась оговорка о за-ключении данного договора на условиях Правил страхования морских судов ООО «Дельта». В этих Правилах предусматривалось, что при наступлении страхового случая страхователь должен «в течение 30 дней направить заявление о страховой выплате страховщику», обозначенному в Правилах как ООО «Дельта».
ВС разъяснил, что правосудие по уголовному делу в РФ осуществляется только судом, и никто не может быть признан виновным в совершении преступления и подвергнут уголовному наказанию иначе как по приговору суда и в порядке, установленном уголовно-процессуальным законом. Суд учел то обстоятельство, что на дату отказа страховой компанией в выплате страховой суммы не имелось вступившего в законную силу приговора суда о признании общественно опасным совершенного Романом Шишкиным деяния, вследствие которого он умер. Таким образом, Судебная коллегия ВС пришла к выводу о том, что акты нижестоящих инстанций приняты с существенными нарушениями норм материального и процессуального права, в связи с чем отменила их и направила дело на новое рассмотрение в первую инстанцию. Адвокат МГКА, эксперт в сфере страхового права Дмитрий Шнайдман отметил, что определение затрагивает важную и актуальную для страхового сообщества тему, связанную с применимостью норм и инструментов уголовного и уголовно-процессуального права для целей подтверждения факта, причин и обстоятельств наступления событий, имеющих признаки страхового случая. Он пояснил, что существующая правоприменительная практика, решая вопрос о том, какими средствами и способами уголовного закона в соответствующих случаях должен подтверждаться факт наступления и обстоятельства страхового случая, не находит на него однозначного ответа. Зачастую при рассмотрении страховых споров суды либо самостоятельно трактовали те или иные фактические обстоятельства дела с точки зрения применимости норм уголовного законодательства к страховым правоотношениям, либо занимали позицию о недоказанности тех или иных обстоятельств в отсутствие их подтверждения в порядке, предусмотренном уголовным и уголовно-процессуальным правом, пояснил Дмитрий Шнайдман.
Тем не менее, полагает он, применительно к правоотношениям, связанным с обязательным государственным страхованием жизни и здоровья военнослужащих и т. Эксперт подчеркнул, что, будучи по своей сути одной из мер социальных гарантий для данной категории граждан, выплата страхового возмещения по обязательному страхованию не может быть обусловлена совершением ими противоправных общественно опасных деяний, о чем законодатель прямо указал по тексту соответствующей нормы Закона. По мнению Дмитрия Шнайдмана, определяя формальный критерий наличие вступившего в законную силу приговора суда, устанавливающего вину застрахованного лица вместо содержательного установления объективных критериев деяния как противоправного в рамках гражданского судопроизводства при объективной невозможности вынесения именно приговора суда , Верховный Суд теоретически допускает возникновение некоего числа юридических казусов и правовой неопределенности. С точки зрения подхода ВС, и в этом случае в отсутствие обвинительного приговора суда в отношении застрахованного лица страховое возмещение подлежит выплате», — уточнил эксперт. В связи с этим он полагает, что применение исключительно формального критерия не отвечает той логике, которую закладывал законодатель, формулируя исключение из страхового покрытия, предусмотренное абз. Управляющий партнер «Легес-Бюро» Мария Спиридонова считает, что «камнем преткновения» в процессе разрешения рассматриваемого спора стало внесение изменений в п.
Договор страхования был подписан всеми сторонами, однако страховой полис был оформлен на бланке ЗАО «Эльбрус». Во время шторма судно погибло.
Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение на том основании, что в договоре страхования содержалась оговорка о за-ключении данного договора на условиях Правил страхования морских судов ООО «Дельта». В этих Правилах предусматривалось, что при наступлении страхового случая страхователь должен «в течение 30 дней направить заявление о страховой выплате страховщику», обозначенному в Правилах как ООО «Дельта». Юрист ОАО «Судоход» утверждал, что страхователь вправе обратиться к любому из состраховщиков, ссылаясь на следующее условие в договоре страхования: «В течение 35 дней после наступления страхового случая страхователь должен направить уведомление о страховом случае и заявление о страховой выплате к любому из страховщиков». Читать 1 ответ Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения по угнанному автомобилю Гр. Иванов заключил сроком на один год договор страхования принадлежащего ему на праве собственности автомобиля от хищения. В течении срока действия договора страхования автомобиль был угнан. Страхователь Иванов обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что страхователь предоставил ложную информацию об условиях хранения автотранспортного средства.
Иванов, в свою очередь, возражая на отказ в страховой выплате, обосновывал свои требования тем, что угон автомобиля никаким образом не был связан с фактом предоставления ложной информации и местом хранения автомобиля. Правомерны ли действия страховой компании? Используя действующее законодательство разрешите спор.
Страховщик имеет право отказать в страховой вы-платев случае, если страхователь выгодоприобретатель не исполнит свою обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законом, то страховщик согласно ч. Грубая неосторожность страхователя, следствием которой явилось наступление страхового случая, может быть основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования. Грубой неосторожностью считается проявление лицом явной небрежности, неосмотрительности или непроявление той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота.
Это ситуации, когда лицо не предвидело наступления неблагоприятных событий, но по обстоятельствам дела могло предвидеть или предвидело, но, переоценивая свои силы, считало возможным предотвратить.
Отказ в страховой выплате
Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий. Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. При досрочном прекращении договора в указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, иными словами, страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами. Статьи 961, 963, 964 ГК РФ называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.
Непозволительная свобода договора
В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик, как это следует из пункта 2 статьи 963 ГК РФ, освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом. Если Страховщик впоследствии принимает решение о выплате страхового возмещения, то размер страховой выплаты уменьшается на сумму произведенной предварительной выплаты. 2 п. 1 ст. 10 Закона № 52-ФЗ освобождает страховщика от выплаты матери погибшего страховой суммы. В соответствии с существующей практикой, многие российские страховые компании в своих договорах и правилах страхования, используют грубую неосторожность страхователя, как одно из оснований для отказа о выплаты страхового возмещения.
Оказываем юридические услуги по всему миру с 2006 года.
- Невыплата страховщиком страхового возмещения | Московская коллегия адвокатов «Бастион»
- Постановление Пленума ВС о применении судами законодательства об ОСАГО
- Признание случая страховым
- Статья 962 ГК РФ. Уменьшение убытков от страхового случая
- ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЧАСТЬ ВТОРАЯ
- Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
Выплата страхового возмещения гк рф
| Несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая | 4. При отсутствии оснований для отказа в выплате страхового возмещения страховщик обязан выплатить это возмещение в размере подлежащего возмещению вреда, величина которого определяется в соответствии со статьей 16 настоящего Федерального закона. |
| Основания для отказа в страховой выплате | Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий. Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. |
| Невыплата страховщиком страхового возмещения | Договор добровольного страхования имущества граждан: общие положения, существенные условия, права и обязанности сторон, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. |
| Отказ в страховой выплате | Чем страховой случай отличается от страхового риска, в какой ситуации компания освобождается от необходимости выплачивать компенсацию и что будет, если не уведомить о наступлении страхового случая. |
| Отказ в страховой выплате | При этом по смыслу указанной нормы права для отказа в выплате полного страхового возмещения страховое общество должно доказать недостоверность выводов заключения эксперта (невозможность достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков). |
Защита документов
Поскольку А. С выводом суда первой инстанции согласилась судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ не согласилась с выводами суда первой и кассационной инстанций по следующим основаниям. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. Согласно ст. Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя ст. В силу ст.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Разрешая спор по существу, суд не указал предусмотренные законом основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая 1 марта 2008 г.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Статья 942. Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2 о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 о застрахованном лице; 2 о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора.
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования страхового полиса , обязательны для страхователя выгодоприобретателя , если в договоре страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования страховом полисе , даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Статья 944.
Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска , если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования страхового полиса или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска 1.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Статья 946.
Тайна страхования Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса. Статья 947. Страховая сумма 1.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования страховая сумма , определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска пункт 1 статьи 945 , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Статья 949. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю выгодоприобретателю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Статья 950. Дополнительное имущественное страхование 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков двойное страхование.
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. Статья 953. Сострахование Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками сострахование.
Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Статья 954. Страховая премия и страховые взносы 1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Москвы от 25 ноября 2008 г. Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 апреля 2009 г. В надзорной жалобе представитель истца С. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ надзорную жалобу удовлетворила, указав следующее. В соответствии со ст. Судами при рассмотрении дела допущены существенные нарушения норм материального права, выразившиеся в следующем.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30 августа 2007 г. Данным договором предусмотрено, что выплата страхового возмещения при хищении автотранспортного средства может быть произведена только при условии, что на момент страхового случая на транспортном средстве установлен комплект поисковой системы "Цезарь Сателлит", который находится на действующем абонентском обслуживании. Разрешая спор по существу, суд исходил из того, что страховщик имеет право отказать страхователю в страховом возмещении в случае нарушения страхователем условий договора страхования или Комплексных правил страхования средств наземного транспорта, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Поскольку А.
Нарушение срока - каким образом суд решил спор между страхователем и страховщиком?
По нашему мнению, такой подход должен получить единодушное осуждение со стороны юридической общественности, а также специалистов по страховому делу, ведь он на практике ведет к существенному ограничению гражданских прав вопреки нормам п. Как известно, в соответствии с указанными законоположениями гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Как следствие, в последние годы в позиции Верховного Суда РФ наблюдается очевидная тенденция по ограничению прав участников договора страхования предусматривать в нем такие основания освобождения страховщика от страховой выплаты, которые не установлены законом. Судебная коллегия при этом отметила, что исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от ответственности установлен нормами п. Необходимо отметить, что указанное суждение, помимо того, что оно неверно по существу, носит очевидно поверхностный и неполный характер, так как только в главе 48 ГК РФ, не считая таких положений, имеющихся в других законодательных актах, существует еще несколько норм, предусматривающих освобождение страховщика от страховой выплаты полностью или в определенной части, — это норма п. Проблемы метода Нельзя согласиться и с той методологией толкования правовых норм, которая применена судами в приведенных выше судебных актах. Когда в норме права указывается, что при отсутствии в законе или договоре либо только в законе или только в договоре иного наступают такие-то последствия, то соответствующее исключение не должно толковаться как выходящее за рамки диспозиции данной нормы — его применение означает лишь исключение оговоренных этой нормой правовых последствий. Статья 964 ГК РФ, вопреки выводу высшего органа конституционного правосудия, отнюдь не предусматривает возможность в договорном порядке самостоятельно определить любые дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, а лишь те основания, которые ею и закреплены в виде базового варианта ограничения ответственности страховщика. Такого рода исключения из страхового покрытия носят традиционный характер и содержатся в абсолютном большинстве типовых договоров и стандартных правил страхования.
Судом было установлено: смерть застрахованного лица наступила в результате самоубийства до истечения двухлетнего срока действия договора, в связи с чем, страховщик освобождается от исполнения обязательств из договора личного страхования. Вместе с тем, истцом отмечается, что смерть застрахованного лица наступила вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, «в результате действий, не направленных на наступление страхового случая». Однако в ходе разрешенияспора не были рассмотрены доказательства отсутствия причинно-следственной связи между наступившей смертью в результате самоубийства и правовыми последствиями наступления страхового случая в виды выплаты страховой суммы. Таким образом, основанием для отказа в удовлетворении требований истца послужил срок действия договора страхования - наступление смерти до истечения первых двух лет действия договора. В связи с этим, установление в императивной форме в качестве определяющего условия выплаты срок действия договора на момент наступления страхового случаяпредставляется несправедливым, поскольку при рассмотрении вопроса о порядке исполнения страховщиком обя-зательств,в контексте статьи 963 ГК РФ, возни- кает необходимость установления умысла лица именно на наступление правовых последствий признания случая страховым - на выплату страховщиком страхового возмещения или страховой суммы. В этих целях необходимо учитывать объективные обстоятельства, предшествующие наступлению смерти в результате самоубийства. Вместе с тем, считается обоснованным оставление без изменения пункта 3 статьи 963 ГК РФ в части установления необходимости истечения двух лет с момента заключения договора страхования. Такое нормативное положение призвано обеспечить баланс интересов участников страховых правоотношений. Кроме того, установление двухлетнего срока действия договора, по нашему мнению, будет выступать механизмом защиты страховщика от злоупотребления Литература: 1. Фогельсон Ю. Умысел в страховании. Танага А. О влиянии вины субъектов страхового обязательства на обязанность страховщика произвести страховую выплату. Юрист: спец. Закон ФРГ «О страховом договоре» от 23 ноября 2007 года. Trevor Kupfer Does suicide invalidate an insurance claim?
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя ст. В силу ст. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Разрешая спор по существу, суд не указал предусмотренные законом основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая 1 марта 2008 г. Ссылка на закон, предусматривающий указанные основания в решении суда, отсутствует. Согласно п. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки п. Отказывая в удовлетворении исковых требований о выплате страхового возмещения, суд руководствовался п. При вынесении решения суд не указал, какие меры необходимо было предпринять истцу в момент наступления страхового события в виде хищения 1 марта 2008 г.
По договору обязательного страхования застрахованным является риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому при наступлении страхового случая как вследствие действий страхователя, так и вследствие действий иного лица, использующего транспортное средство, страховщик от выплаты страхового возмещения не освобождается преамбула, пункт 2 статьи 6 и подпункты "в" и "д" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО. Представление страхователем при заключении договора обязательного страхования заведомо недостоверных сведений, предусмотренных статьей 15 Закона об ОСАГО, не является основанием для отказа страховой организации в страховой выплате. Страховщик вправе потребовать признания такого договора страхования недействительным на основании статей 178 и 179 ГК РФ. Такой отказ может иметь место только в случае, если страховщик принимал надлежащие меры к организации осмотра поврежденного транспортного средства оценки иного имущества , но потерпевший уклонился от него, и отсутствие осмотра оценки не позволило достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению пункт 20 статьи 12 Закона об ОСАГО. В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы оценки поврежденного имущества, такая экспертиза в силу пункта 12 статьи 12 Закона об ОСАГО может не проводиться. При заключении соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы оценки поврежденного имущества потерпевший и страховщик договариваются о размере, порядке и сроках подлежащего выплате потерпевшему страхового возмещения. После осуществления страховщиком оговоренной страховой выплаты его обязанность считается исполненной в полном объеме и надлежащим образом, что прекращает соответствующее обязательство страховщика пункт 1 статьи 408 ГК РФ. Заключение со страховщиком соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы оценки поврежденного имущества является реализацией права потерпевшего на получение страхового возмещения, вследствие чего после исполнения страховщиком обязательства по страховой выплате в размере, согласованном сторонами, основания для взыскания каких-либо дополнительных убытков отсутствуют. Вместе с тем при наличии оснований для признания указанного соглашения недействительным потерпевший вправе обратиться в суд с иском об оспаривании такого соглашения и о взыскании суммы страхового возмещения. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям подпункт "д" пункта 3 статьи 4 Закона об ОСАГО. При этом обязанность по страхованию гражданской ответственности юридических лиц и граждан - владельцев прицепов к грузовому транспорту с 1 сентября 2014 года исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования пункта 7 статьи 4 Закона об ОСАГО. С 1 октября 2014 года, то есть со дня введения утвержденных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вред, возникший в результате дорожно-транспортного происшествия при совместной эксплуатации тягача и прицепа в составе автопоезда считается причиненным посредством одного транспортного средства тягача , в связи с чем предельная страховая выплата не может превышать страховую сумму по одному договору страхования, в том числе и в случае, если собственниками тягача и прицепа являются разные лица. Следует принимать во внимание, что отсутствие в полисе обязательного страхования отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом, наличие которой предусмотрено пунктом 7 статьи 4 Закона об ОСАГО, не может служить основанием для отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты. Вместе с тем применительно к подпункту "в" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО страховщик в указанном случае имеет право регресса к страхователю - причинителю вреда. Потерпевший вправе обратиться в суд с иском к страховой организации о выплате страхового возмещения после получения ответа страховой организации на претензию или по истечении пятидневного срока, установленного пунктом 1 статьи 16[1] Закона об ОСАГО для рассмотрения страховщиком досудебной претензии, за исключением случаев продления срока, предусмотренного пунктом 11 статьи 12 Закона об ОСАГО. Меры ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения 52. Если одна из сторон для получения преимуществ при реализации прав и обязанностей, возникающих из договора обязательного страхования, действует недобросовестно, в удовлетворении исковых требований этой стороны может быть отказано в той части, в какой их удовлетворение создавало бы для нее такие преимущества пункт 4 статьи 1 ГК РФ. При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда статьи 1 и 10 ГК РФ. Размер финансовой санкции за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от предельной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 Закона об ОСАГО абзац третий пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО. Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении - до дня присуждения ее судом. Размер неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме определяется в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО. Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору. Ответственность за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства, в том числе за нарушение сроков такого ремонта, несет страховщик пункт 17 статьи 12 Закона об ОСАГО. Неустойка за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт или за нарушение срока выполнения такого ремонта исчисляется от размера страховой выплаты, определенной в соответствии со статьей 12 Закона об ОСАГО. Взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме. Следует учитывать, что пункт 6 статьи 16[1] Закона об ОСАГО устанавливает ограничение общего размера взысканных судом неустойки и финансовой санкции только в отношении потерпевшего - физического лица. Положения пункта 3 статьи 16[1] Закона об ОСАГО о штрафе за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего применяются, если страховой случай наступил 1 сентября 2014 года и позднее. К спорам, возникшим по страховым случаям, наступившим до 1 сентября 2014 года, подлежат применению положения пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. При удовлетворении судом требований потерпевшего суд одновременно взыскивает с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду пункт 3 статьи 16[1] Закона об ОСАГО. Если такое требование не заявлено, суд ставит вопрос о взыскании штрафа на обсуждение сторон часть 2 статьи 56 ГПК РФ. Отсутствие в решении суда указания на взыскание штрафа может служить также основанием для изменения судом апелляционной или кассационной инстанции решения при рассмотрении соответствующей жалобы статьи 330, 387 ГПК РФ. Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего исходя из положений абзаца пятого статьи 1 и пункта 3 статьи 16[1] Закона об ОСАГО взыскивается в пользу физического лица -потерпевшего. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей их ассоциациями, союзами или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего - потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается по аналогии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается. Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа. Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом суммы неустойки пени , финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются пункт 3 статьи 16[1] Закона об ОСАГО. Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика. В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение их размера является допустимым.
Нарушение срока - каким образом суд решил спор между страхователем и страховщиком?
Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем. То есть речь шла об исключении из покрытия, а не об основаниях для освобождения от выплаты. Суд, однако, истолковал данное исключение из покрытия как основание для освобождения от выплаты, нарушающее ст. После этого большинство страховщиков стали избегать формулировки «грубая неосторожность» в своих правилах страхования, фактически заменяя грубую неосторожность описанием ее проявлений в виде нарушения различного рода правил и норм.
Громкий процесс Интересную и, па наш взгляд, правильную позицию занял ВАС РФ при рассмотрении другого громкого дела, за которым в свое время следил весь страховой рынок. В правила добровольного страхования автокаско страховой компании «Авангард-Гарант» было внесено условие об исключении из страхового покрытия событий, произошедших в связи с нарушением страхователем ПДД. Поскольку нарушение ПДД зачастую и приводит к аварии, этот страховщик отказывал своим страхователям в выплате, так как по договору покрытие на такие случаи не распространялось.
При этом, выплачивая по случаям, где виновником был другой водитель, страховщик впоследствии взыскивал заплаченное возмещение в порядке суброгации то есть с водителей-виновников. Между тем тарифы у этого страховщика были примерно такими же, как у компаний, которые подобный риск не исключали. Таким образом, страхователям за тс же деньги предлагалась существенно меньшая защита.
Федеральная служба страхового надзора ФССН вынесла предписание страховщику, которое касалось данного пункта правил, однако это предписание было им успешно оспорено. ВАС РФ в определении от 15. Позиция ВАС РФ основывается на буквальном прочтении условий договора и, па наш взгляд, является правильной хотя и не направленной на защиту слабой стороны - страхователя.
Что интересно, Верховный Суд РФ в определении от 23. Застраховано было имущество юридического лица, в том числе на случай пожара. В правилах страхования в качестве исключения из страхового покрытия были названы события, произошедшие по умыслу или грубой неосторожности страхователя, выразившиеся, в частности, в нарушении им правил и норм пожарной безопасности.
Постановлением о прекращении уголовного дела было установлено нарушение правил пожарной безопасности. Позицию апелляционной инстанции поддержали вышестоящие суды. Апелляционный суд справедливо отметил, что нарушение страхователем правил пожарной безопасности является не основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а риском, на который не распространяется страховое покрытие.
При этом выплата возмещения при данных обстоятельствах противоречит условиям договора страхования. Указанное постановление интересно тем, что несмотря на то что из текстов судебных актов не следовало установление умысла страхователя, а в самой формулировке исключения присутствовал термин «грубая неосторожность», суды применили указанное исключение из покрытия и отказали в иске. Страховщиком были застрахованы отделка помещения и имущество, находящееся в нем.
В результате пожара имущество страхователя было уничтожено. Страховщик признал случившееся страховым случаем и выплатил страховку, частично возместив причиненный ущерб.
Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем 1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Статья 940.
Форма договора страхования 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования статья 969.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса свидетельства, сертификата, квитанции , подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхового полиса по отдельным видам страхования. Статья 941. Страхование по генеральному полису 1.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества товаров, грузов и т. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. Статья 942.
Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2 о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1 о застрахованном лице; 2 о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование страхового случая ; 3 о размере страховой суммы; 4 о сроке действия договора.
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования страхового полиса , обязательны для страхователя выгодоприобретателя , если в договоре страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования страховом полисе , даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования 1.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска , если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования страхового полиса или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Статья 945.
Право страховщика на оценку страхового риска 1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Статья 946. Тайна страхования Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса. Статья 947. Страховая сумма 1.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования страховая сумма , определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска пункт 1 статьи 945 , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Статья 949. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю выгодоприобретателю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. Статья 951.
Если же правилами страхования договором определен отказ страховщика от выплаты страхового возмещения при несвоевременности заявления страхователя о страховом случае, осуществление страховой выплаты не будет соответствовать договору страхования. Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок ст. Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов ст. Для включения в договор страхования обязанности страховщика компенсировать перечисленные выше убытки, необходимо, чтобы это было предусмотрено правилами страхования и отражено в расчете тарифной ставки по данному виду страхования если статистическая информация, используемая при расчете нетто-ставки, достаточно подробна. При этом следует иметь в виду, что изменения и дополнения, вносимые страховщиками в правила страхования по всем видам страховой деятельности с целью расширения объема обязательств страховщика по договорам страхования, в т.
Как и любой договор, договор имущественного страхования правила страхования должны соответствовать правилам, которые установлены законом императивные нормы , в связи с чем, представляется возможным определить пределы оснований для отказа в страховом возмещении. Вышеуказанные основания предусмотрены ст. Важно отметить, что причины, по которым можно не получить страховое возмещение не ограничивается основаниями для отказа.
Отказ в страховой выплате
Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования. Договор страхования _4. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней_147 Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате. 5.7. Страхователь обязан в течение 5-ти рабочих дней (если иной срок не установлен в договоре страхования) после подписания договора страхования уплатить Страховщику страховую премию (первый взнос страховой премии) безналичным расчетом. Перечень оснований, которые освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения, устанавливается федеральным законом, а не правилами, придуманными самим страховщиком. Гражданский кодекс предусматривает два исключения из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. 10. РЗУ формируется для: 1. Рисковых видов страхования; 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие.