Сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму. Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера или аварийного комиссара по факту и обстоятельствам страхового случая. Для осуществления страховой выплаты в первую очередь необходимо зафиксировать факт наступления страхового события на основании сведений, полученных от страхователя. Выплата страхового возмещения по договору имущественного страхования на условиях полной гибели транспортного средства сама по себе к указанному выше основанию прекращения договора обязательного страхования не относится. Страховой случай. Чем страховой случай отличается от страхового риска, в какой ситуации компания освобождается от необходимости выплачивать компенсацию и что будет, если не уведомить о наступлении страхового случая. Таким образом, основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты могут быть два вида деяний страхователя, явившихся причиной страхового случая: 1) направленных на его возникновение; 2) способствующих его наступлению.
Определение Верховного Суда РФ № 16-КГ18-55 от 5 марта 2019 года
Полис в том числе включал страхование на случай смерти от несчастного случая или заболевания. Спустя некоторое время заемщик умер. Его жена – наследница по закону – обратилась в страховую компанию за выплатой, но получила отказ. Этот сервис позволяет не только составить извещение о ДТП для страховых компаний, но и сделать фотофиксацию — отснять место аварии и повреждения машин. В таком случае лимит выплат пострадавшему будет максимальным — до 400 000 рублей. В связи с отсутствием у страхователя задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты. При наличии такого соглашения осуществление страховщиком страховой выплаты в соответствии со статьей 11.1 Закона об ОСАГО в упрощенном порядке прекращает его обязательство по конкретному страховому случаю (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Страховой случай. Выплаты по страховым случаям. Виды страховых случаев
В свою очередь, это изменение предполагает и необходимость изменения места этого положения в главе 48 ГК РФ. Поскольку речь идет об исключениях из страхового покрытия, то есть о характеристике страхового случая, положения, которые в настоящее время составляют статью 964 ГК РФ, следует перенести, разместив в новой статье, следующей после статьи 942 ГК РФ. В этой же новой статье следует указать, что договором страхования могут быть предусмотрены исключения из страхового покрытия, связанные с обстоятельствами, наступление которых не обусловлено действиями бездействием страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. При анализе пункта 1 статьи 964 ГК РФ в действующей редакции обращает на себя внимание не вполне четкая формулировка "народные волнения всякого рода".
Определение этого понятия в законодательстве отсутствует, вследствие чего его границы не всегда могут быть четко установлены. В то же время изучение судебной практики показывает, что споры, связанные с этим понятием, в ней практически отсутствуют. В связи с признано нецелесообразным регулировать этот вопрос на законодательном уровне.
Он может решаться сторонами в том числе страховщиком при разработке правил страхования самостоятельно, исходя из особенностей соответствующих территорий, населения, застрахованного риска и т. Вопрос о том, может ли договор страхования предусматривать дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в настоящее время также не решен. Пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Это положение позволяет предположить, что договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные основания для отказа в страховой выплате, не указанные в законе. Однако, как указано выше, в судебной практике превалирует иной подход к решению этой проблемы. Исходя из принципа свободы волеизъявления...
Однако правовая позиция, согласно которой основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены лишь статьями 961 , 963 и 964 ГК РФ, применяется судами и после принятия Постановления N 20. Эта позиция содержится, в частности, в пункте 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27. Представляется, что сами по себе положения статей 961 , 963 и 964 ГК РФ не содержат указаний на то, что предусмотренные в них обстоятельства являются единственными возможными основаниями для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
В то же время положения этих статей следует рассматривать в совокупности со статьей 310 ГК РФ, поскольку освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения является разновидностью отказа от исполнения возникшего обязательства.
Страховой случай январь 2024 Страховой случай Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату п. Таким образом, страховой случай представляет собой реализовавшийся страховой риск.
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение п.
Страховое возмещение не может быть выше суммы реального ущерба. Страховая выплата определяется договором страхования или устанавливается законом и является страховой суммой, на которую и застраховано имущество.
Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать страховой действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Страховая сумма — это предельная денежная сумма, подлежащая выплате страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая стоимость — это объективная стоимость страхуемого имущества в месте его нахождения на день заключения договора страхования, то есть действительная стоимость. Важно понимать, что страховая стоимость — это не постоянная величина.
Она может меняться в зависимости от обстоятельств. Страховая стоимость имущества определяется страховщиком на день заключения договора страхования и фиксируется в нём. На основании страховой стоимости имущества будет определяться размер страховой суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, и страховой премии, уплачиваемой страхователем для вступления договора страхования в законную силу. Страховая сумма может соответствовать страховой стоимости, а может быть и ниже её.
Однако не во всех случаях при досрочном прекращении договора можно частично или полностью вернуть деньги за полис. Возможность возврата суммы и ее размер зависят от ряда условий: от вида добровольного страхования; от подачи заявления в «период охлаждения» ; от отсутствия к моменту подачи заявления страхового события; от наличия в договоре страхования специальных положений о возрасте части премии при досрочном отказе клиента от страховки без каких-либо оснований; от наличия у клиента оснований для досрочного расторжения договора, например, в случае досрочного погашения кредита , при предоставлении которого был оформлен соответствующий полис страхования жизни и здоровья, или, когда страховщик нарушил требования об информировании при продаже страховки ; от времени, в течение которого к моменту прекращения договора действовало страхование. Узнать о порядке и условиях досрочного расторжения договора можно в правилах страхования размещаются на сайте компании. Они у каждой страховой компании свои, но обязательно соответствуют требованиям, установленным для данного вида страхования. В договоре страхования по согласованию между страховщиком и клиентом могут быть предусмотрены условия досрочного прекращения, отличные от указанных в правилах страхования.
Отказ в страховой выплате
Сроки получения выплаты. В течение пяти дней после аварии водитель может собрать документы и обратиться за выплатой положенного страхового возмещения. В свою очередь, у СК есть 20 дней на то, чтобы рассмотреть заявление клиента. В данной статье будут приведены наиболее частые основания, по которым страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Обеспечение пострадавших осуществляется страховщиком в виде: а) пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем; вкладка 1. б) страховых выплат (в зависимости от стойкой утраты профессиональной трудоспособности); вкладка 2.
Страховые случаи
Таким образом, в настоящее время судебная практика разграничивает исключения из страхового покрытия, которые могут быть согласованы сторонами по их усмотрению, и основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Наступление страхового случая является ключевым моментом, в результате которого страховая организация обязана выполнить свои договорные обязательства перед клиентом, а именно: выплатить страховое обеспечение пострадавшему лицу. Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение).
Комментарий к статье 961 Гражданского Кодекса РФ
- Страховая терминология
- Страховой случай: что такое, виды, условия
- Какие события признаются страховыми случаями и при каких условиях
- Признание случая страховым
Какие события признаются страховыми случаями и при каких условиях?
Случай становится страховым сразу же после наступления и подлежит немедленной компенсации страховой компанией. Под урегулированием страхового случая понимается оценка последствий его наступления, осуществление выплаты страхового возмещения, погашение всех претензий страхователя к страховой компании. В зависимости от выбранного признака можно выделить несколько разных категорий страховых случаев, но самой распространенной является градация по объекту страхования: имущественные и личные страховые случаи: Объектом имущественного страхования может являться любое имущество. Клиент страховой компании может застраховать жилье, транспорт, любые ценные предметы и даже такую неосязаемую вещь, как финансовый риск. Объектом личного страхования может быть только сам страхователь и его интересы. Например, можно застраховать жизнь, здоровье, приобрести медицинский полис, а также к личному страхованию можно отнести пенсионное и военное. Наступление страхового случая и выплата страхового возмещения Чтобы в дальнейшем получить страховое возмещение по полису после наступления страхового случая, необходимо придерживаться определенного порядка действий, одинакового для большинства компаний: Не позднее суток поставить в известной нужные компетентные органы пожарную службу, полицию, ЖЭК и т. Собрать все необходимые документы: справку из компетентного органа, перечень поврежденного имущества, документы на право собственности поврежденного имущества.
Поэтому данная точка зрения представляется ошибочной. Нет сомнения в том, что освобождение от выплаты, как, впрочем, и отказ от выплаты, выступает основанием прекращения обязательства ст. В качестве своего последствия освобождение от страховой выплаты может означать либо прекращение договора страхования, либо его изменение. Например, если был застрахован один предмет страхования и именно по нему страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, то речь идет о расторжении договора. Однако если было застраховано 10 предметов, но страховщик освобождается от выплаты лишь по одному из них, не оспаривая своего обязательства по страховой выплате в отношении остальных девяти, то речь идет об изменении условий договора страхования. Частичное освобождение от страховой выплаты также означает изменение договора страхования. Использование страховщиком права на освобождение либо на отказ от страховой выплаты влечет изменение или расторжение договора страхования без обращения в суд. Естественно, что, если страхователь не согласен с таким решением страховщика, он вправе обжаловать его действия в суд. Возникает вопрос: могут ли стороны предусмотреть те или иные основания освобождения от страховой выплаты непосредственно в договоре? По нашему мнению, нет. Это мнение основано на том, что освобождение от выплаты является установлением закона и, следовательно, вводиться договором не может. К этому следует добавить, что с теоретической точки зрения освободить лицо от исполнения возложенной на него обязанности может какой-то субъект по отношению к лицу, ответственному за исполнение договора должнику. Другими словами, ни самим страховщиком в силу его одностороннего акта, ни договором, стороной которого он является, освобождение страховщика от исполнения его главной обязанности, предусмотренной этим же договором и определяющей суть страхования, произвести нельзя. Необходимо особо подчеркнуть, что применительно к тем основаниям освобождения от страховой выплаты и запретов на такое освобождение, которые устанавливает ГК, стороны не вправе производить какую-либо их корректировку посредством договора. Эти основания и запреты носят императивный характер и имеют прямое действие. Если стороны предусмотрят в договоре иное решение вопроса по сравнению с тем, которое предусмотрено ГК, будет действовать правовая норма. Исключение составляет ст. В соответствии с данной статьей стороны могут не применять установленный ею механизм освобождения от страховой выплаты. Отметим, что в данном случае речь идет не об установлении нового основания освобождения от страховой выплаты, дополнительного к предусмотренным законом, а о неприменении уже установленного законом основания, что разрешено самим этим законом. Причем речь идет о таких рисках, которые в отличие от общего порядка, предусматривающего освобождение страховщика от выплаты в случае их наступления, становятся предметом страхования. Таким образом, освобождение страховщика от страховой выплаты всегда имеет место в силу закона. Однако некоторые из установленных законом оснований освобождения от выплаты стороны в силу разрешения самого закона стороны могут не применять. Освобождение страховщика от страховой выплаты следует отличать от неисполнения договора по причине признания его недействительным. При освобождении страховщика от страховой выплаты правомерность договора на момент его заключения сомнению не подвергается и он считается действующим до момента наступления страхового случая, в результате чего возникла обязанность страховщика по страховой выплате, однако обнаружились обстоятельства, освобождающие страховщика от этой обязанности. При признании договора недействительным он уже в момент своего заключения считается недействительным и, следовательно, вообще не порождает обязанности страховщика по страховой выплате. Поскольку обязанность по страховой выплате всегда является следствием страхового случая, то включение в действие механизма освобождения от этой выплаты может иметь место лишь после того, как этот случай произошел. Иначе говоря, освобождение страховщика от страховой выплаты не охватывает ситуации, когда о неправомерном поведении страхователя стало известно страховщику еще до наступления страхового случая. В этой ситуации он может, если на то будут основания, поставить вопрос о расторжении договора. Освобождение страховщика от страховой выплаты по причине неправомерных действий страхователя в то же время освобождает страховщика от страховой выплаты застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Что касается собственно института отказа страховщика от выплаты страхового возмещения, то сам ГК, как уже отмечалось, называет лишь один такой случай - при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая п. Для практики важное значение имеет вопрос: можно ли договором устанавливать дополнительные основания отказа в страховой выплате? Естественно, что сами страховщики крайне заинтересованы в наличии такой возможности. По мнению Ю. Фогельсона, это вполне допустимо, в обоснование чего он приводит следующий довод. Освобождение от выплаты и право отказать в выплате - разные правовые конструкции. Ограничения, накладываемые ГК в части оснований освобождения от выплаты, не распространяются на право страховщика отказать в выплате. Поэтому "дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены в договоре. В данном случае это касается и грубой неосторожности, поскольку ст. Комментарий к страховому законодательству. В результате получается, что если, например, в соответствии с п. При таком подходе фактически имеет место корректировка института освобождения от страховой выплаты посредством института отказа от нее, что представляется неправомерным, так как это ведет к искажению воли законодателя и целей правового регулирования страховых отношений. Чтобы продемонстрировать несостоятельность вышеприведенной теоретической концепции, несколько видоизменим ситуацию. Согласно рассматриваемой точке зрения в договоре могут быть предусмотрены любые основания отказа в страховой выплате. Следовательно, эти основания могут касаться не только той сферы, где в соответствии с ГК страховщик освобождается от страховой выплаты, но и сферы, где он не освобождается от такой выплаты. Поэтому из данной концепции следует, что будет вполне правомерным отказ в страховой выплате в случае, например, если застрахованное лицо покончит жизнь самоубийством даже при условии, когда договор страхования действовал уже более двух лет. В результате возникнет ситуация, когда в соответствии с п. Таким образом, рассматриваемая концепция ставит договор выше закона, чем допускает возможность неисполнения его императивных предписаний. Кстати, при таком подходе в число оснований, предоставляющих страховщику право отказать в выплате, можно включить в договор не только грубую неосторожность страхователя, как это предлагается выше, но и простую неосторожность и вообще любое совершаемое страхователем деяние. При таком подходе регулирующая роль права приобретает призрачный характер, договор превращается в способ надувательства страхователей, а само страхование превращается в фикцию.
Например, стандартные правила страхования имущества не признают страховым случаем утрату гибель , недостачу или повреждение застрахованного имущества, происшедшие вследствие самовозгорания, либо перепадов напряжения, либо обвала строения или его части, если обвал вызван ветхостью строения, и т. Указанные последствия в зависимости от условий конкретного страхования могут обладать определенными специальными признаками. Например, по некоторым стандартным правилам личного страхования утрата трудоспособности считается страховым событием, если она наступила в течение одного года с момента несчастного случая травмы ; 3 причинная связь между страховым событием и его негативными последствиями. Например, при страховании от несчастных случаев на производстве страховой случай не наступает, если утрата трудоспособности у застрахованного работника явилась результатом не травмы, а общего заболевания; по страхованию строений страховой случай не наступает, если деревянное строение разрушилось в результате обвала по причине действия древесных грибков. В имущественном страховании дополнительно должен присутствовать еще один элемент - наличие у страхователя или выгодоприобретателя убытков. Это важное уточнение, поскольку если возникшие у лица, в пользу которого заключен страховой договор, убытки компенсированы иными лицами, то, по нашему мнению, даже при наличии перечисленных выше трех элементов страховой случай будет считаться не наступившим. В связи с вышеизложенным страховым случаем следует считать только совокупность указанных выше элементов. Понимание страхового случая как комплексного события подтверждается также судебной практикой. Важное значение имеет также точное формулирование страхового случая в правилах страхования и в условиях договора страхования, в том числе конструирование его элементов, их последовательности и взаимозависимости. Так, например, при страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц ст. Для конструирования состава страхового случая в стандартных правилах страхования или условиях договора страхования необходимо выбирать точные и однозначные в толковании формулировки и понятия, применяемые для обозначения тех или иных страховых событий. Именно поэтому страховщики на практике часто пользуются стандартными определениями тех или иных событий. Применяемые страховщиками формулировки и понятия должны соответствовать общепризнанным формулировкам, применяемым в национальной законодательной либо международной практике, поскольку в случае спора суд будет исходить из общепризнанных и содержащихся в законодательстве понятий. Например: 1 определение пожара в стандартных правилах страхования от огня: "Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. Страхованием не покрываются и не возмещаются убытки, явившиеся следствием действий, квалифицированных следственными органами иначе, чем указано выше, либо совершенных страхователем или работающими у него лицами".
Например, можно застраховать жизнь, здоровье, приобрести медицинский полис, а также к личному страхованию можно отнести пенсионное и военное. Наступление страхового случая и выплата страхового возмещения Чтобы в дальнейшем получить страховое возмещение по полису после наступления страхового случая, необходимо придерживаться определенного порядка действий, одинакового для большинства компаний: Не позднее суток поставить в известной нужные компетентные органы пожарную службу, полицию, ЖЭК и т. Собрать все необходимые документы: справку из компетентного органа, перечень поврежденного имущества, документы на право собственности поврежденного имущества. После наступления страхового случая страхователь начинает процедуру получения страхового возмещения. В его состав может быть включено: Возмещение ущерба, указанное в полисе; Увеличение суммы страхового возмещения, если последствия предусмотренного полисом страхового случая, оказались еще тяжелее, чем ожидалось поначалу; Компенсация затрат, понесенных страхователем сверх предусмотренного полисом страхового возмещения; Единовременная выплата в течение 20 дней после подачи всех документов; Предварительная выплата. Если в отношении других платежей вопросов обычно не возникает, то предварительная выплата требует пояснения. Предварительная выплата - это погашение страховщиком тяжкого ущерба, который должен быть устранен немедленно. Чтобы ее получить, страхователю необходимо дополнительно подать заявление, на основании которого выплата будет произведена в течение 3 дней.
42. Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что истцом не было доказано наступление страхового случая, поскольку идентифицировать сгоревший автомобиль не представляется возможным ввиду необеспечения истцом сохранности застрахованного имущества. Также суд указал, что по указанной причине невозможно определить размер ущерба, причиненного как в результате пожара, так и в результате хищения. Суд второй инстанции поддержал позицию районного суда. Выводы суда по делу Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не согласилась с выводами судов первой и апелляционной инстанций по следующим основаниям. Какие нормы права подлежат применению Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события страхового случая возместить другой стороне страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателю , причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы страховой суммы. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Суды напоминают: если страховщик добровольно заплатил часть денег, значит, он признал случай страховым и должен доплатить остаток.
Когда страховщик полностью отказался от выплаты, для обжалования его действий имеет смысл перечитать договор и анкету. По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании возмещения по страхованию жизни, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. По удовлетворенным искам суды взыскали в общей сложности 139 млн руб. Чтобы страхователю добиться выплаты возмещения, главное — доказать, что случившееся событие относится к страховому случаю. В пользу страхователя Пример 1. В период действия договора Азриев занимался дайвингом, и у него возникли симптомы декомпрессионной болезни.
Черемушкинский районный суд и Московский городской суд поддержали компанию: по их мнению, декомпрессионная болезнь возникла у Азриева не в результате занятий дайвингом как спортивной дисциплиной, а из-за подводного плавания. Суды также сослались на то, что оплата специфического лечения - гибербарической оксигенизации и реабилитация не являются страховыми случаями. Кроме того, истец каких-либо расходов на оплату своего лечения не понес, в связи с чем требовать оплаты может только клиника. Верховный суд напомнил: добровольная выплата страховщиком части возмещения свидетельствует о признании им факта наступления страхового случая. Значит, страховщик обязан доплатить возмещение п. При этом, как отметил ВС, нижестоящие суды не определили: входят ли в состав медицинских расходов какие-либо расходы, не связанные с гибербарической оксигенизацией и реабилитационным лечением.
Указанные данные должны заноситься в акт осмотра места страхового события, что сопровождается одновременно фото или киносъемкой и документированием следов воздействия опасности на объект страхования. Для проведения данного мероприятия страховщики, как правило, привлекают специалистов - экспертов в данной области, которые в страховой практике именуются сюрвейерами. Сюрвейеры - это независимые от участников страховой сделки лица, профессионально занимающиеся только страховыми расследованиями для установления причин возникновения страхового случая и определения размера страхового ущерба вреда. Третий этап на пути к страховой выплате включает в себя действия представителей страховщика по предварительному определению фиксации объемов размеров возможного ущерба вреда от воздействия опасного события, предусмотренного договором страхования. Данное мероприятие осуществляется сразу после наступления страхового события и оформляется актом осмотра, в котором фиксируются предполагаемые и предварительные объемы или размеры ущерба вреда. Следующий этап является определяющим для принятия решения о страховой выплате. Речь идет об установлении факта наступления страхового случая путем определения причинной связи между наступившим событием и заявленным страхователем размером ущерба.
Для установления данного факта страховщику необходимо выявить два обстоятельства: - является ли причиненный ущерб вред следствием наступившего события, заявленного страхователем, или он возник в результате воздействия иного источника; - является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характер наступившего события характеру описанного в договоре страхования события. И только после установления указанных обстоятельств страховщик может сделать однозначный вывод о наступлении страхового случая для исполнения своей обязанности по страховой выплате. Последним этапом в процедуре страховой выплаты является определение фактического размера ущерба вреда , причиненного страховым событием, который устанавливается, как правило, на основании сметы отчета о сумме возмещения, составляемой оценочной организацией. В основном это делают профессиональные оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба вреда при наступлении страховых случаев. Страховая выплата должна осуществляться в валюте Российской Федерации. Данное правило установлено законодателем, а именно п. Из него имеются два исключения.
Первое исключение обусловлено валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования, предусматривающими возможность осуществления страховой выплаты в иностранной валюте. В частности, в соответствии со ст. С этой целью ст. Вторым исключением из правила о страховой выплате в валюте Российской Федерации является условие страхования имущества и или гражданской ответственности, согласно которому может предусматриваться замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному, но только в пределах страховой суммы п. Для реализации указанной процедуры законодатель требует придерживаться двух правил: - замена денег имуществом допускается только в случае утраты застрахованного имущества; - должны быть введены пределы указанной замены, которые ограничены размером страховой суммы, установленной договором страхования. Для первого обстоятельства существенное значение имеет факт полной или частичной утраты застрахованного имущества, свидетельствующий о невозможности последующий эксплуатации или использования этого имущества. В качестве примера подобной замены можно привести положения п.
Аналогичным образом страховщик вправе по согласованию со страхователем выгодоприобретателем при страховании имущества или по согласованию с потерпевшим при страховании гражданской ответственности оплатить стоимость нового транспортного средства и передать его указанным лицам взамен выплаты им страхового возмещения. В любом случае замена страховой выплаты предоставлением имущества ограничена страховой суммой, обозначенной в договоре страхования. Для осуществления страховой выплаты по договорам страхования имущества или гражданской ответственности страховщики вполне могут применять определенную методику расчета страховой выплаты, которая устанавливается договором страхования или законом. Данная методика позволяет участникам страховой сделки или потерпевшим провести бесспорный расчет размера причиненного вреда для последующей страховой выплаты. В качестве примера можно рассмотреть методику расчета страховой выплаты, предусмотренную п. В частности, при причинении вреда имуществу потерпевшего размер страховой выплаты определяется в следующем порядке: - в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна его доаварийной стоимости или превышает ее ; - в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая восстановительных расходов. Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.
При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В восстановительные расходы включаются: - расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта восстановления ; - расходы на оплату работ по ремонту; - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно если поврежденное имущество не является транспортным средством. К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением. В процедуре страховой выплаты, когда она производится деньгами, а не заменяется предоставлением имущества, очень важное значение имеет форма, в которой осуществляется страховая выплата, так как на практике зачастую страховую выплату производят ценными бумагами - векселями и облигациями в особенности векселями. Ранее подобная форма страховой выплаты практиковалась чаще, а в настоящее время она нивелируется и сводится к нулю. Это обосновывается следующим: если ранее в данном вопросе не было четкой законодательной определенности, то с 10 декабря 2003 г. Тем не менее указанный вопрос является дискуссионным, так как предложенная законодателем форма выплаты страхового возмещения в деньгах ограничивает гражданские права страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Нам представляется, что в страховых сделках запрет на осуществление расчетов векселями следует ограничить только при уплате страховой премии взносов. Это обосновывается тем, что за счет поступающих от страхователей взносов должны формироваться денежные фонды, необходимые для страховых выплат, так называемые страховые резервы. При имущественном страховании вместо выплаты денежных средств вполне можно предоставить имущество взамен утраченного или поврежденного, по правилам п.
Кроме того, землетрясение как опасность должно быть застраховано по условиям договора страхования.
Отсюда следует, что страховой случай - сложное гражданско-правовое понятие, относящееся к категории юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов. При этом такие элементы обладают определенными признаками, зависящими от вида страхования. Иными словами, страховой случай представляет собой взаимосвязанную цепь событий и обстоятельств, которая лишь в своей совокупности порождает возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей субъектов страхового правоотношения. К основным элементам, которые должны входить в состав страхового случая, относятся следующие: 1 событие, наступление которого, как правило, потенциально содержит возможность причинения какого-либо вреда или ущерба страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Конкретный перечень таких событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании, договорах страхования и т. При страховании имущества событиями такого рода являются пожар, удар молнии, взрыв при огневом страховании, в то время как обычно он исключается при страховании машин и оборудования от поломок и электронного оборудования , наводнение, землетрясение, буря, авария, хищение, противоправные действия третьих лиц и т. Стандартные правила страхования или закон могут устанавливать исключения из перечня событий, наступление которых признается страховым случаем, причем характер таких исключений зависит от особенностей каждого вида страхования. Например, стандартные правила страхования имущества не признают страховым случаем утрату гибель , недостачу или повреждение застрахованного имущества, происшедшие вследствие самовозгорания, либо перепадов напряжения, либо обвала строения или его части, если обвал вызван ветхостью строения, и т.
Указанные последствия в зависимости от условий конкретного страхования могут обладать определенными специальными признаками. Например, по некоторым стандартным правилам личного страхования утрата трудоспособности считается страховым событием, если она наступила в течение одного года с момента несчастного случая травмы ; 3 причинная связь между страховым событием и его негативными последствиями. Например, при страховании от несчастных случаев на производстве страховой случай не наступает, если утрата трудоспособности у застрахованного работника явилась результатом не травмы, а общего заболевания; по страхованию строений страховой случай не наступает, если деревянное строение разрушилось в результате обвала по причине действия древесных грибков. В имущественном страховании дополнительно должен присутствовать еще один элемент - наличие у страхователя или выгодоприобретателя убытков.
Это важное уточнение, поскольку если возникшие у лица, в пользу которого заключен страховой договор, убытки компенсированы иными лицами, то, по нашему мнению, даже при наличии перечисленных выше трех элементов страховой случай будет считаться не наступившим. В связи с вышеизложенным страховым случаем следует считать только совокупность указанных выше элементов. Понимание страхового случая как комплексного события подтверждается также судебной практикой.
Определение Верховного Суда РФ № 16-КГ18-55 от 5 марта 2019 года
Нестраховой случай по ОСАГО: какой случай является нестраховым. Если обстоятельства причинения имущественного или личного ущерба признаны СК как не страховой случай, по ОСАГО компенсация пострадавшим не выплачивается. Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Основанием для выплаты компенсации является фиксирование факта возникновения страховой ситуации, и в дальнейшем его подтверждение. Все возмещения должны производиться только при полном соблюдении условий страхового договора. При наличии такого соглашения осуществление страховщиком страховой выплаты в соответствии со статьей 11.1 Закона об ОСАГО в упрощенном порядке прекращает его обязательство по конкретному страховому случаю (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение).
Практика взыскания возмещения по страхованию жизни
В случае отказа в выплате страховой суммы спор разрешается в судебном порядке. Вместе с тем по спорам между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями предусмотрен обязательный досудебный порядок их разрешения. 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие. Сроки получения выплаты. В течение пяти дней после аварии водитель может собрать документы и обратиться за выплатой положенного страхового возмещения. В свою очередь, у СК есть 20 дней на то, чтобы рассмотреть заявление клиента.