По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному. иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет. Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования.
Страховые выплаты при имущественном страховании
Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик; е некоторые договоры имущественного страхования см. Договор страхования не является условной сделкой, поскольку включение в договор ссылки на страховой случай основывается на указании закона подп. Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве правосделочного условия, а в качестве условия права condicio juris см. Ярославль, 2001. Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование притязание о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения см.
Основания возникновения притязаний. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю выгодоприобретателю убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю выгодоприобретателю денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного. Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков.
При определении их состава следует руководствоваться ст. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба.
Она состоит в возмещении страхователю выгодоприобретателю убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю выгодоприобретателю денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного. Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков. При определении их состава следует руководствоваться ст. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению обычно подлежит также упущенная выгода. С наступлением страхового случая у страхователя выгодоприобретателя возникает обязательственное требование по отношению к страховщику.
Это требование может быть уступлено страхователем выгодоприобретателем другому лицу в соответствии с предписаниями об уступке ст. При просрочке уплаты денежной суммы в порядке страхового возмещения страховщик обязан уплатить проценты ст. Для специальных видов страхования законом могут устанавливаться иные последствия. При этом сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему абз. Этот перечень является открытым.
Далее страховщик к страховому акту аварийному сертификату в качестве доказательств прикладывает акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. После оформления всех необходимых документов страховщик в течение установленного правилами договором страхования времени обычно от 3 до 7 дней производит выплату страхового возмещения страхователю выгодоприобретателю наличными деньгами или безналичным путем. В случае нанесения ущерба страховщик выплачивает сумму реального ущерба в пределах страховой суммы. В случае гибели уничтожения застрахованного объекта страховщик выплачивает страховую сумму в полном объеме.
Договор страхования при отсутствии интереса страхователя в сохранении застрахованного имущества считается недействительным. Таким образом, основанием для заключения договора страхования транспортного средства является документ, подтверждающий право владения транспортным средством. Если страхователь не является собственником транспортного средства, он должен предъявить договор аренды или доверенность на право управления транспортным средством. Данные этих документов вносятся в договор страхования. Страховщик при заключении договора страхования согласно статье 945 ГК РФ вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, в соответствии со статьей 947 ГК РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком, при этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества. Основными видами страхования автотранспортных средств является страхование самого транспортного средства, а также страхования дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве. Помимо этого можно застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров, а также ответственность водителя перед третьими лицами за нанесение вреда их жизни, здоровью и имуществу в случае наступления страхового случая. Договор страхования заключается, как правило, на один год, и вступает в силу согласно статье 957 ГК РФ в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, однако в договоре страхования может быть предусмотрено и иное. Если в договоре не предусмотрен иной срок вступления в силу договора, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Из данной статьи ГК следует, что ответственность страховщика наступает с момента внесения денежных средств страхователем в кассу страховщика при расчетах наличными средствами или с момента поступления денежных средств на расчетный счет страховщика. Статьей 958 ГК РФ предусмотрено досрочное расторжение договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь имеет право добровольно отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит. При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 961 ГК РФ обязан немедленно уведомить страховщика о его наступлении. Способ такого уведомления и сроки следует предусмотреть в договоре страхования. В смету на проведение ремонта должны быть включены только те затраты, которые связаны с наступлением страхового случая. В договоре или правилах страхования должно быть предусмотрено, кто будет составлять смету — страхователь или страховщик. Анализируя правовые основы имущественного страхования, связанного с таким видом имущества как автотранспортные средства, отметим, что все виды имущественного страхования автотранспорта являются добровольными, за исключением страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, которое является обязательным.
Выплата страховой суммы виновником страхового случая
| Выплата страховой суммы виновником страхового случая — Юридическая консультация | В этом случае страховая указывает фиксированную сумму, которую вычитают из выплаты. Если ущерб меньше этой суммы, страхователь ничего не получает. Иногда вместо суммы страховая указывает в договоре процент выплаты, который клиент берет на себя. |
| Защита документов | (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930). |
| Что такое ущерб в имущественном страховании: какова его цена, как ее считают? | Договор имущественного страхования можно рассматривать как условную сделку, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая, который может и не наступить. |
| Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата | В соответствии с Законом об организации страхового дела имущественное страхование включает в себя: страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. |
| Страховая выплата: условия и порядок предоставления | денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. |
Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата
В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение». (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930). Понятие и сущность имущественного страхования. Имущественное страхование в 2020 году: понятие, виды и объекты, размеры и сроки выплат, особенности, условия и порядок процедуры.
Выплата страховой суммы виновником страхового случая
Мы изучим определение и цели имущественного страхования, а также рассмотрим основные виды этого вида страхования. Будут рассмотрены принципы заключения договора имущественного страхования и процесс выплаты страхового возмещения. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. 8.3.1. Договор страхования в части риска гражданской ответственности заключается в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред при использовании строения или квартиры и домашнего имущества по адресу, указанному в п. 3 Полиса. 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Единый срок выплаты страховки законом не установлен. Его регламентируют отраслевые нормы и договор страхования. Так, на выплату по договору ОСАГО отведено 20 дней, в особых случаях — 30 дней (п. 21 ст. 12 ФЗ об ОСАГО). Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК.
Что нужно знать перед заключением договора
- Читайте также
- Что считают ущербом?
- Защита документов
- Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору
Добровольное имущественное страхование
Метод снижения размера возмещения. При использовании данного метода страховая компания имеет право уменьшить размер страховой выплаты в случае неполного страхования, учета амортизации, неоплаты очередного страхового взноса, а также, если в договоре предусмотрена франшиза. При личном страховании на случай смерти или дожития указанному в договоре лицу в качестве получателя выплачивается страховая сумма в полном объеме. Если получатель не указан в договоре, то выплаты, согласно законодательству, положены наследникам застрахованного в случае его гибели. В других видах личного страхования полагается выплата только части страховой суммы, необходимой для возмещения полученного застрахованным лицом вреда. В случае страхования ответственности страховая компания выплачивает компенсацию третьим лицам, которым был нанесен ущерб в результате действий или бездействия страхователя.
Замечание 2 Размер выплаты зависит от нанесенного ущерба, но он не должен превышать размера страховой суммы. Страховые выплаты при обязательном страховании В Российской Федерации предусмотрены несколько видов обязательного страхования. К ним относят социальное страхование, государственное страхование военнослужащих, ОСАГО, медицинское страхование и т.
Гражданского кодекса. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события страхового случая возместить другой стороне страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателю , причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы страховой суммы. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1 риск утраты гибели , недостачи или повреждения определенного имущества статья 930 ; 2 риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности статьи 931 и 932 ; 3 риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск статья 933. Комментарии к ст. Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя, то есть третьего лица, в пользу которого заключается договор страхования. Страховым случаем в п.
Это объясняется тем, что чаще всего страховой риск связан с опасностью наступления события, то есть обстоятельства, которое не зависит от воли сторон договора страхования страховым событием считается и действие третьего лица. Но в некоторых случаях этим обстоятельством может служить и действие страхователя например, при страховании ответственности за причинение вреда. Таким образом, понятие "страховое событие" по объему шире, чем понятие "событие" как разновидность юридического факта. Договор имущественного страхования характеризуется следующими признаками: а он является двусторонним договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты; б он представляет собой возмездный договор п.
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования страхователю, выгодоприобретателю. Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования страхователь, выгодоприобретатель , имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить. Страховая премия 13. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей выгодоприобретателей при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов , а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Форма договора 14. Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме пункт 1 статьи 940 ГК РФ. В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса свидетельства, сертификата, квитанции , подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения. Существенные условия 16. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества статья 951 ГК РФ. При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости пункт 2 статьи 947 ГК РФ , которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-Ф3 "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя выгодоприобретателя , не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков франшиза. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом. Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором пункт 1 статьи 957 ГК РФ. Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования пункт 2 статьи 957 ГК РФ. Права и обязанности 22. Участниками договора добровольного страхования имущества являются страховщик страховая организация или общество взаимного страхования как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей статья 1 ГК РФ.
Следует обратить внимание на основные виды страхования имущества, связанные с риском утраты гибели , недостачи или повреждения, к ним относятся: страхование имущества от огня; страхование имущества от повреждения водой; страхование имущества от кражи; страхование имущества от стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от технических рисков. Договором страхования предусматривается порядок выполнения всех указанных в нем условий по предоставленным доказательствам наличия страхового случая, по выплатам страховой суммы, по возникшим между участниками договора спорам и так далее. Договор закрепляется подписями сторон, руководителем страховой компании и самим страхователем. Добровольное страхование грузов Страхование грузов также является одним из наиболее распространенных видов страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам, в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки. В мировой практике страхование грузов получило широкое развитие и при заключении международных контрактов стало необходимым условием. В России на сегодняшний день страхуется лишь 10 процентов перевозимых грузов, но ситуация быстро меняется. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, заключившие договор страхования и являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто именно заключает договор страхования груза — продавец или покупатель - зависит от условий поставки. Риск гибели груза в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: - при выдаче груза со склада продавца; - при доставке груза на склад перевозчика; - при погрузке на транспортное средство; - при разгрузке в месте назначения. В большей степени риск потерь лежит на покупателе, значит, он в первую очередь заинтересован в страховании груза, но договор страхования может быть заключен и продавцом по просьбе покупателя или с его согласия с включением страховых платежей в стоимость груза. Договор страхования может быть заключен как на разовую перевозку груза, так и на перевозки, осуществляемые на протяжении длительного времени. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страховщика и страхователя осуществляться на основании одного генерального договора страхования — генерального полиса пункт 1 статьи 941 ГК РФ. При заключении договора страхования груза существенными условиями являются: - определение имущества, являющегося объектом страхования; - определение характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование; - размер страховой суммы; - срок действия договора страхования. По решению страховой организации договор может быть заключен с осмотром груза и составлением его описи. В зависимости от вида груза в описи указывают наименование и инвентарный номер груза, количество, цену, марку, год выпуска, общую стоимость. В случае необходимости страховщик может назначить экспертизу груза в целях установления его действительной стоимости, поскольку страховая сумма не должна превышать действительной стоимости груза страховой стоимости. Страховой стоимостью груза является его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования. Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость груза. Согласно статье 951 ГК РФ договор страхования считается ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат
| Страховые выплаты при имущественном страховании | Страховая сумма от несчастных случаев определяет максимальную выплату по этому типу страхования для одного или нескольких рисков. Рассчитывается эта сумма разными способами, т. е. с учетом здоровья клиента, его сферы деятельности и других характеристик. |
| Страхование имущества - договор, сумма, составляющие, виды и правила страхования имущества. | Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. |
| Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору | это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования в соответствии с соглашением страхователя со страховщиком. |
| Страховые выплаты при имущественном страховании | В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. |
О практике применения норм гражданского законодательства
Согласно ст. На основании изложенного кассационная инстанция считает, что обжалуемый судебный акт подлежит изменению. Руководствуясь ст. Из комментируемой статьи следует, что объект предмет договора имущественного страхования - широкий круг разнообразных имущественных интересов, которые позволяют выделить в его составе три разновидности имущественного страхования: во-первых, страхование собственно имущества материальных объектов, вещей от риска их утраты гибели , недостачи или повреждения; во-вторых, страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц ст. Определение страхового риска содержится в п. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Вероятность - отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Под случайностью понимаются невозможность предвидеть наступление этого события, его независимость от воли сторон. Страховым случаем является уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату управомоченному лицу-страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, например наследникам страхователя п. Выплата страховой организацией при наступлении предусмотренного страхового случая страхового возмещения по договору имущественного страхования, как и выплата надлежащей страховой суммы в личном страховании, - выполнение страховщиком принятой им договорной обязанности и не может считаться гражданско-правовой ответственностью. Другой комментарий к статье 929 ГК РФ Пункт 1, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.
По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. При страховании может быть использован опыт страхования иного имущества, а также международная практика страхования грузов. Добровольное страхование транспортного средства Страхование транспортных средств осуществляется в добровольном порядке и прежде чем заключить договор страхования автотранспортного средства со страховой компанией необходимо ознакомиться с ее лицензией, поскольку страхование является лицензируемым видом деятельности. Особое внимание следует обратить на то, какой конкретный вид страхования вправе осуществлять страховщик. По некоторым видам страхования, в том числе по страхованию транспортных средств, страховщики издают типовые правила страхования, содержащие основные условия страхования, с которыми также следует ознакомиться перед заключением договора. Отметим, что при заключении договора страхования следует обращаться к помощи квалифицированных юристов, поскольку правила страхования, разработанные страховщиками, могут иметь положения, противоречащие законодательству. В соответствии со статьей 929 ГК РФ сторонами договора имущественного страхования являются страховщик, страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования выгодоприобретатель.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре, возместить страхователю или иному лицу выгодоприобретателю убытки, причиненные страховым случаем, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы, определенной договором. Исключением из объема ответственности страховщика являются убытки, явившиеся следствием: - умысла страхователя или иных лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя; - нарушения правил пожарной безопасности или правил хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов; - эксплуатации неисправных транспортных средств; - вождение транспортных средств лицами, не имеющими водительских прав, а также лицами, находившимися в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков. В соответствии со статьей 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества. Договор страхования при отсутствии интереса страхователя в сохранении застрахованного имущества считается недействительным. Таким образом, основанием для заключения договора страхования транспортного средства является документ, подтверждающий право владения транспортным средством. Если страхователь не является собственником транспортного средства, он должен предъявить договор аренды или доверенность на право управления транспортным средством. Данные этих документов вносятся в договор страхования.
Страховщик при заключении договора страхования согласно статье 945 ГК РФ вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, в соответствии со статьей 947 ГК РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком, при этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества. Основными видами страхования автотранспортных средств является страхование самого транспортного средства, а также страхования дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве. Помимо этого можно застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров, а также ответственность водителя перед третьими лицами за нанесение вреда их жизни, здоровью и имуществу в случае наступления страхового случая. Договор страхования заключается, как правило, на один год, и вступает в силу согласно статье 957 ГК РФ в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, однако в договоре страхования может быть предусмотрено и иное. Если в договоре не предусмотрен иной срок вступления в силу договора, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.
Стоит учитывать и максимальный размер данного пособия по страхованию, который каждый год варьируется в зависимости от лимита по взносам. В 2017 году сумма составляла — 755 тыс. Единовременная страховая выплата Данный вид страхового обеспечения позволяет застрахованному однократно получить возмещение. Выплаты возможны в двух случаях: Врачебная комиссия признала факт несчастного случая, вследствие которого была утрачена трудоспособность. Застрахованный погиб. Деньги должны быть выплачены в течение 30 дней с момента вынесения вердикта врачебной коллегией. В случае же смерти застрахованного наследники смогут получить выплаты до 2-х дней с момента предоставления соответствующих документов. Размер компенсации зависит от степени ущерба и того вреда, какой получил пострадавший в ходе негативных обстоятельств. Максимальный размер единовременной страховой выплаты для пострадавших в 2020 году составляет 100512,29 р. В случае смерти — 1 млн. Ежемесячная страховая выплата Этот вид страхования обеспечивает страхователю финансовые выплаты ежемесячно до момента его реабилитации. Выплаты также производятся после вердикта врачебной комиссии или после смерти страхователя. На размер выплат влияют: Средний уровень заработной платы страхователя. Уровень инфляции в стране. Зарплата страхователя после ухода на больничный будет напрямую влиять на страховую компенсацию. Максимальная сумма ежемесячных выплат по страхованию на 2020 год составляет 77283,86 р. Оплата дополнительных расходов по реабилитации К дополнительным расходам по реабилитации относятся расходы в виде затрат на: медикаменты; необходимый уход; проезд и сопровождение страхователя. Процесс принятия и одобрения длится до 10 дней после принятия заявления. Если же орган откажет, то о причинах он уведомит в течение 3 рабочих дней. Поводом для отказа могут послужить: медицинское освидетельствование не было пройдено в установленный срок; отказ страхователя от исполнения врачебных требований; смерть страхователя. Оплачиваемые расходы: врачебные услуги в реабилитации после амбулаторного лечения; пребывание в санатории после стационарной и амбулаторной помощи. Порядок получения страховых выплат Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба, например, ремонт, предоставление аналогичного объекта и так далее. В таких случаях выбор способа компенсации является правом клиента. Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова за исключением нюансов в отдельных компаниях : Сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт, после получения заявления от страхователя и документов под расписку. Компания самостоятельно в 5-дневный срок как правило проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну. Компания после проведения экспертизы принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте по выбору клиента. На процедуру проверки и выплату или отказ в ней у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании. По мнению экспертов, граждане РФ еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100—200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного добровольно-принудительного страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф. Что такое неполное страхование? Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения. Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования. Пример неполного страхования в виде пропорционального обеспечения Гражданин страхует квартиру стоимостью 10 000 000 на максимальную сумму возмещения 5 000 000. Если квартиру затопило или произошел любой другой страховой случай , что принесло убытки на 2 000 000 рублей, СК возместит страхователю 1 000 000 рублей. Размер возмещения рассчитывается по следующей формуле: Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью. В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества. Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества.
На полную компенсацию можно претендовать только при полном уничтожении, краже имущества или получении тяжкого ущерба состоянию здоровья. В имущественном страховании данный показатель может достигать фактического размера цены страхуемого предмета стоимости страхования. Превышение этой величины недопустимо. Если все же в бумагах указана завышенная цена, та разница, превышающая реальную стоимость на период заключения контракта, не принимается в расчет. Если один и тот же предмет застрахован в разных компаниях, общая выплата по этим контрактам не может быть выше реальной цены такого предмета. Если произошло уничтожение или был причинен ущерб имуществу, в некоторых случаях хозяин имеет возможность передать права на него организации и претендовать на выплату, равную цифре, оговоренной в договоре. Максимальный предел страховой суммы в личном добровольном страховании определяется путем договоренности между фирмой и страхователем. При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного. Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты пенсионное обеспечение. Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация. Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме. В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день. Для договоров медицинского страхования показатель может указываться, как общий максимальный размер всех расходов за весь период действия полиса или устанавливаться для каждого происходящего случая. Особенностью личного страхования является то, что человек может застраховаться от одних и тех же рисков в нескольких организациях. Общая предельная сумма в этом случае не ограничивается. Каждая компания будет нести ответственность в полном объеме. При защите ответственности, данный показатель обозначает максимальный размер выплаты, положенный другим лицам. При этом в договоре может оговариваться сумма, положенная к выплате за весь период действия контракта по разным страховым случаям или цифра компенсации в каждом отдельном случае. Стоит отметить, что данный показатель определяется путем соглашения сторон только в случае добровольных видов страхования.
Выплаты по страхованию
В статье 20 Закона РФ "О страховании" 1992 года было закреплено, что страховая выплата осуществляется страховщиком на основании двух документов: заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составлялся страховщиком. На основании статьи 947 (пункт 1) ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма). Условиями страхования жизни может быть предусмотрена выплата страховщиком в дополнение к страховой сумме части инвестиционного дохода, то есть дохода от размещения средств страховых резервов (п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле). порядок действий, перечень нужных документов. Как рассчитывается сумма подлежащая возврату, в каких случаях в выплате может быть отказано?