Как не надо гасить ипотеку досрочно. Погашать ли кредит досрочно в условиях кризиса 2022 года. Как технически оформить полное досрочное погашение ипотечного кредита. Необязательно растягивать выплаты за ипотеку на 10 или 30 лет, оказывается, гораздо выгоднее погасить ее досрочно, и для этого есть простые и эффективные методы. экономить на всем и попробовать быстро выплатить, или оформить ипотеку надолго и спокойно платить с опережением графика, но не рискуя остаться без еды.
Как сэкономить на выплате ипотеки?
Сейчас снизилась стоимость аренды, а вот цены на квартиры, наоборот, выросли. Ранее сообщалось , что в 2021 году в России запустят ипотеку на постройку частных домов. Предполагается, что процентная ставка на строительство частных домов будет выше, чем обычно. Читайте также.
Уточняйте этот момент при оформлении ипотеки.
Когда выгодно досрочное погашение При частичном досрочном погашении в первые годы выплаты ипотеки вы меньше заплатите процентов. Ежемесячный платёж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и процентов. Если у вас аннуитетная схема платежей, вы будете ежемесячно платить фиксированную сумму, которую рассчитает банк. Первые годы большую часть этой суммы составляют проценты, меньшую — основной долг.
Существует ещё дифференцированная схема платежей — ежемесячно вы выплачиваете сумму основного долга, на которую начисляются проценты. Постепенно проценты будут уменьшаться и ежемесячный платёж тоже. Дело в том, что инфляция постепенно «съедает» ваш долг. При таких темпах ещё через 20 лет 50 000 рублей будет восприниматься как 10 000, а значит, меньше давить на бюджет.
Если в начале срока вы внесёте большую сумму, то уменьшите основной долг, а соответственно, и начисляемые на него проценты. Если же осталось платить пару лет и ежемесячный платёж не сильно вас тяготит — можете не спешить с погашением, большой выгоды не будет. Теперь сравним два варианта частичного досрочного погашения ипотеки. Материал по теме Кредитная история: разбираемся, как проверить и исправить Уменьшение срока кредита Сокращая срок, вы уменьшаете процентную часть выплат и увеличиваете часть, идущую в счёт погашения основного долга в каждом последующем ежемесячном платеже.
На меньшую сумму начисляется меньше процентов, и переплата банку снижается.
Второй — сохранить размер ежемесячного платежа: в этом случае уменьшается срок кредита и переплата по нему. Несмотря на дополнительные расходы повторную оценку недвижимости, страхование заемщика и госпошлину , она снизила переплату банку в три с лишним раза — с 5 до 1,5 млн рублей, а срок кредита — с 30 до 15 лет. Когда выгодно рефинансировать ипотеку?
Создательница Telegram-канала Moneyhack Александра Краснова считает перекредитование удачной идеей: «Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает процентная ставка, то можно рефинансировать ее другим ипотечным кредитом. Но это стоит сделать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили почти все проценты и сейчас в основном деньги идут на погашение тела кредита — примечание редакции , а потом ушли в другой банк — и пришлось начинать все сначала». Важное условие: рефинансировать кредит можно, если по нему уже выплачено не менее шести платежей и не было просрочек. Искать дополнительные средства для выплаты долга Ипотека многих стимулирует задуматься о подработке и карьерном росте: увеличение доходов в сочетании с сокращением затрат поможет быстрее расправиться с долговой нагрузкой.
Так вышло у журналистки Светланы Шишкиной: когда она выплачивала первую ипотеку, то соглашалась на любые подработки, чтобы внести досрочный платеж. Тогда это стоило 1 тысячу рублей за час записи. Было тяжело, но я не отказывалась от любых денег, которые шли в руки».
Некоторые банки, заинтересованные в своих клиентах, имеют право и этим правом пользуются разрабатывать свои собственные правила досрочного погашения, но в сторону соблюдения интересов заемщика. Например, у Сбербанка существуют дополнительные нормативы, в соответствии с которыми клиенту нет надобности ждать 30 дней для списания суммы. Погашение происходит в сжатые сроки по соглашению сторон. Алгоритм действий при досрочном погашении кредита Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга.
Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может да и не должна автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств. После рассмотрения заявления от нескольких часов до 30 дней банк в день Икс обязан перечислить со счета кредитора на свой счет указанную в заявлении сумму. Вся соль в том, что заявлением вы не спрашиваете у банка разрешения на досрочное погашение, нет. Заявление носит уведомительный характер, поэтому списание произойдет в любом случае. Чтобы заявление не терялось в коридорах банка, составляйте его в двух экземплярах. Один экземпляр оставляйте в канцелярии банка, а на втором уполномоченный специалист поставит вам отметку о получении с регистрационным номером и датой принятия заявления. На этом все. Повторяйте это действие каждый месяц столько раз, сколько сочтете возможным. При этом частичное досрочное погашение может осуществляться не ежемесячно, а по мере того, как кредитор имеет возможность увеличить сумму взноса.
Досрочное погашение с помощью материнского капитала В свете последнего выступления Президента вырастет число семей, которые могут получить материнский капитал после рождения детей. По условиям предоставления семейного материнского капитала, его можно пустить для досрочного погашения ипотеки всей суммой сразу, так и погашать за счет этой суммы ежемесячные платежи по кредиту. Для того, чтобы погасить материнским капиталом ипотеку, необходимы следующие действия: получить в ПФР или с помощью МФЦ сертификат на выплату семейного материнского капитала; взять в банке справку о наличии ипотечного кредита и условий его выплаты - общую сумму, график погашения, срок кредита; предоставить эту справку в ПФР по месту жительства вместе с необходимым пакетом документов заявление о распоряжении средствами материнского капитала на погашение ипотеки, паспорта членов семьи, кредитный договор, правоустанавливающие документы на приобретенное имущество, СНИЛСы и проч. На рассмотрение вашего заявления Пенсионному фонду России отведено 30 календарных дней. При принятии положительного решения а вас обязательно письменно уведомят о своем решении , Пенсионный фонд в течение месяца переводит деньги на счет банка. Месяц — это предельный срок, по факту для перевода в среднем достаточно семи-десяти рабочих дней.
Как быстрее выплатить ипотеку???
Варианты досрочного погашения. По закону каждый гражданин России имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это закреплено в п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как правильно и быстро погасить ипотеку, кредит на погашение и другие схемы. Кто может выплатить кредит досрочно и как не платить проценты. Как не надо гасить ипотеку досрочно. Погашать ли кредит досрочно в условиях кризиса 2022 года. Как технически оформить полное досрочное погашение ипотечного кредита. Дело в том, что российская ипотека имеет одно важное качество — она дает вам асимметричную опциональность. У вас всегда есть возможность в случае чего погасить кредит досрочно или перекредитоваться под более низкую ставку. Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным.
Выгодно ли раньше закрывать ипотеку: когда не стоит погашать досрочно
График выплат по ипотеке рассчитывается таким образом, что сначала заёмщик выплачивает проценты по ипотеке, а уже потом – гасит основное тело кредита. Она отметила, что тем, кто выплачивает ипотеку, необходимо иметь на банковском счете как минимум два ежемесячных платежа по кредиту и не допускать просрочек. "Ни в коем случае нельзя допускать просрочки, ни по каким причинам, иначе вы окажетесь в стоп-листе. При этом заемщики стараются отдать деньги банку как можно быстрее. Эксперты утверждают, что средний срок погашения по ипотеке составляет около 7 лет. Приведенные ниже выкладки помогут понять, выгодно ли погасить ипотеку досрочно. Москва Санкт-Петербург. Проверка Закономерный вопрос, что делать дальше после выплаты ипотеки, как проверить информацию о собственности? На официальных ресурсах статус недвижимости поменяется автоматически. Уточнить информацию можно на сайте Росреестра.
Ипотека траншами от ГК ФСК и Сбербанка
Если сохранять эту схему по внесению дополнительных 20000 четыре раза в год, то получим следующее: по итогу второго года платеж сократится до 32 219; по итогу третьего — 31 213; к концу пятого — 29 129; к концу десятого — 22 322. Сэкономленные на ежемесячных платежах деньги заемщик решил класть на счет также для частичного гашения, то есть вносит ежеквартально дополнительно не 20 000, а 30 000 рублей; к концу 12 года таким образом ежемесячный платеж снизится до 15 726 руб; к концу 13-го — 10 704. Для досрочного погашения нужно 212 400 рублей. Эти деньги можно накопить за счет уменьшения ежемесячных платежей в течение последних лет. В итоге выплата сократится на 2 года, человек уменьшит переплату примерно на 600 000 — 700 000 рублей. И в целом такая схема не будет особо обременительной для бюджета, дополнительные затраты составляют примерно 6500 в месяц. А если учесть инфляцию , то с каждым годом эта сумма будет казаться все более назначительной. Как быстро погасить ипотечный кредит с помощью маткапитала и детей Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям, начиная уже с 1 ребенка рожденного, после 1 января 2020 г. Соответственно, полученную субсидию в размере 466 000 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки. Берем все тот же пример.
Пусть по завершению второго года выплаты ипотечного кредита у нашего заемщика рождается ребенок, семья получает право на материнский капитал. Что получаем в итоге: первые два года семья отдает по 34 097 рублей в месяц; начиная с третьего года, за счет частичного гашения ссуды маткапиталом платеж сократится до 28 474, то есть на существенные 5600 рублей. Если использовать этот излишек для периодического частичного гашения, срок выплаты можно сократить примерно на 2 года; пусть семья не делает больше частичных гашений, но в ней через 3 года по итогу пятого года срока жизни ипотеки появляется еще один ребенок, который дает право на получение дополнительного маткапитала в 150 000 рублей. Платеж сокращается до 26 420; семья решается на третьего ребенка, а по новому закону в этом случае ей будет полагаться 450 000 рублей, которые можно потратить на досрочное гашение ипотеки. Допустим, третий ребенок родился по итогу 10-го года выплаты ссуды. Ежемесячный платеж сократится до 16 634 рубля. Если при этом делать частичные досрочные гашения хотя бы в невысоком темпе за счет уменьшения ежемесячных оплат, срок выплаты можно существенно сократить. Использование налогового вычета Рассматривая, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нельзя не указать и на возможность получения налогового вычета.
Если собственнику требуется документальное подтверждение, можно заказать выписку ЕГРН. Но будьте внимательны: бумага действует всего месяц и оформляется на платной основе. Если собственник собирается сдавать квартиру в аренду или продавать ее, то имеет смысл оформлять документ непосредственно перед сделкой. Стандартный вариант Для остальных банков действует типовая схема снятия обременения. Собственнику нужно будет собрать пакет документов и отнести их в Государственный реестр или в МФЦ. Помимо двух указанных выше бумаг, необходимо взять с собой паспорт, документы, подтверждающие право собственности, выписку из ЕГРН, закладную, заявление, договор об ипотеке и об оформлении кредита. Не забудьте оплатить госпошлину — без нее документы не примут. Не лишним будет предварительно уточнить список необходимых бумаг, т. Ответ на вопрос, как оформить квартиру после выплаты ипотеки, простой: нужно получить новое свидетельство о праве собственности. Сотрудники Росреестра проверят принятые документы, и, если нет нарушений, то в течение 3 рабочих дней выдадут новое свидетельство. Это будет означать, что недвижимость свободна от всех обременений. Кстати, подать документы можно дистанционно, через сайт Госуслуг. Для этого все копии должны быть нотариально заверены. Залог До погашения долга по ипотеке недвижимость находится в залоге у кредитной организации. Информация об этом также присутствует в ЕГРН. После регистрации имущества закладная находится в банке, выдавшем кредит.
Часто это происходит в моменты, когда случается снижение среднерыночной ипотечной ставки или какой-нибудь банк устраивает пиар-акцию на привлечение новых клиентов 5 Использование дополнительных льгот. Не поленитесь и изучите положенные вам от государства льготы, дотации и субсидии. Кроме общеизвестных программ, таких как «Материнский капитал», «Молодая семья» или «Субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми, купивших квартиру в новостройке», в каждом регионе могут существовать свои, дополнительные меры государственной поддержки. Например, «Региональный Материнский капитал», «Субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета», «Предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала», которые могут быть вами проданы на законных основаниях. Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социального обслуживания населения, а также изучить информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти. Пожалуй, самый популярный способ получения доходов от кредитных организаций — это дебетовая карта. Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, вы получаете денежный возврат за каждую покупку. Такая бонусная процедура получила название «Кешбек» - возврат части стоимости покупки при расчете дебетовой картой. Разные банки возвращают разные проценты. Такая программа значительно увеличивает обороты банка, и, следовательно, его прибыль. Использование дебетовой карты позволит вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Пополнять дебетовую карту нужно самостоятельно, либо использовать ее для получения заработной платы, пенсии и т. Избавляйтесь от ипотечной кабалы как можно скорее и используйте для этого все возможные законные средства!
Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты. Рефинансирование Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита. Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет. Сокращение срока ипотеки Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита.
Как выплатить ипотеку платой за аренду
Рефинансируйте действующий ипотечный кредит по сниженной ставке. Рефинансирование — это перекредитование под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история, очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить вам более низкий процент. Часто это происходит в моменты, когда случается снижение среднерыночной ипотечной ставки или какой-нибудь банк устраивает пиар-акцию на привлечение новых клиентов 5 Использование дополнительных льгот. Не поленитесь и изучите положенные вам от государства льготы, дотации и субсидии. Кроме общеизвестных программ, таких как «Материнский капитал», «Молодая семья» или «Субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми, купивших квартиру в новостройке», в каждом регионе могут существовать свои, дополнительные меры государственной поддержки.
Например, «Региональный Материнский капитал», «Субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета», «Предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала», которые могут быть вами проданы на законных основаниях. Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социального обслуживания населения, а также изучить информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти. Пожалуй, самый популярный способ получения доходов от кредитных организаций — это дебетовая карта. Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, вы получаете денежный возврат за каждую покупку. Такая бонусная процедура получила название «Кешбек» - возврат части стоимости покупки при расчете дебетовой картой. Разные банки возвращают разные проценты.
Единовременное внесение крупной денежной суммы является еще и дополнительным подтверждением финансовой стабильности клиента — своеобразный залог. Страховка При взятии кредита оформляют и договор страхования. Кредитная организация, которая предоставляет ипотеку, может запросить в разы большую сумму за страховку. Дешевле заключить соглашение в страховой компании, которая была одобрена кредитной организацией. Выгоднее всего клиентам будет самостоятельно оформить страховой полис и передать его банку.
Если вы погасили ипотеку раньше срока, а страховка за текущий год уже была оформлена, то вы имеете право вернуть сумму страховки за неиспользованный период! Внесение досрочного платежа Оформили ипотеку? Выгодно сократить ее можно если выплатить деньги досрочно. Но прежде чем их внести, внимательно читайте договор. Некоторые банки позволяют минимизировать платеж, если взнос превышает конкретный порог.
Пример, 50000 рублей. Загасить платеж можно в любую дату, но большинство кредитных организаций списывают его согласно установленному графику: в тот же день, в который вы обычно вносите платеж каждый месяц. Позаботьтесь о том, чтобы на счету в этот день был досрочный платеж и стандартный ежемесячный взнос. В заявлении клиент должен указать, что хочет минимизировать не срок, а ежемесячные платежи. Досрочный платеж позволяет сократить основное тело ипотеки, а не проценты: выгоднее всего гасить досрочно большими взносами.
Оценить целесообразность досрочного погашения помогут факторы: срок кредита и платежеспособность клиентам в этот период. Если вы берете кредит в 24 года на 10 лет, вы понимаете, что скорее всего проблем с работой не возникнет. Часть жилищного кредита может «съесть» инфляция, поэтому с досрочным погашением не стоит торопиться. Если же вы оформляете ипотечный кредит в 35 лет на 30 лет, вы не можете до конца быть уверенными в своей платежеспособности к 65 годам. Поэтому по возможности следует погасить кредит досрочно и не переживать о будущем; кредитная нагрузка.
Банки с небольшим удовольствием дают несколько крупных кредитов а то и вовсе в них отказывают. Если у вас в планах покупка еще одной недвижимости или машины в кредит, логичнее сначала рассчитаться с ипотекой тогда досрочное погашение будет как никогда уместно ; планы на приобретенную недвижимость. Хотите улучшить условия проживания? Планируется пополнение в семье? Подумываете сдавать жилье или вовсе хотите его продать?
Если есть возможность, досрочно погасите долг и распоряжайтесь имуществом по своему усмотрению. Поскольку вышеописанные манипуляции с ипотечной квартирой возможны лишь с согласия кредитной организации; рост зарплаты и уровень инфляции. Попробуйте оценить перспективы роста вашей заработной платы и инфляции. Может быть и так, что через пару лет ежемесячные взносы окажутся незначительной частью вашего дохода, и вы скорее сможете продолжать платить кредит без ущерба для бюджета.
Стоит ли погашать ипотеку досрочно, заемщик решает для себя самостоятельно. Многие предпочитают выплачивать строго те суммы, которые прописаны в договоре, откладывая часть заработанных денег на другие покупки. Однако немалое количество заемщиков выбирают досрочное погашение кредита. У этого есть несколько причин: нестабильная экономическая ситуация в стране; отсутствие постоянного заработка; непредвиденные затраты болезни, оплата обучения и т. Чтобы в результате не столкнуться с ситуацией, когда выплачивать ипотеку станет сложно, заемщик сокращает срок выплаты или размер ежемесячного платежа.
Рассчитать, насколько выгодным может оказаться досрочное погашение поможет онлайн-калькулятор. Обычно такую программу можно найти на сайтах банков. Все, что необходимо сделать для расчета — указать данные о кредите и той сумме, которую клиент потенциально может внести на счет сверх ежемесячного платежа. В результате калькулятор покажет, насколько сократится срок кредитования или ежемесячный платеж после преждевременного погашения. Возвращается ли страховка при досрочном погашении? На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.
Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга. Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится. Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может. Как подавать заявление на досрочное погашение? Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк.
Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся. Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму: Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита. Далее клиент выбирает, что ему больше подходит — уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат. Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета. После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат. Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров.
Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.
На данный момент платеж для меня необременительный, есть возможность гасить досрочно, но что будет дальше - никто не может сказать, поэтому и возник вопрос: гасить сокращая срок или гасить сокращая платеж. Плачу ипотеку одна, мужа нет Аноним 627 Выгоднее по сроку гасить, тем самым вы сокращаете проценты, т. Аноним 743 Я бы сокращала срок. Мысль о ипотеке на 20-25 лет повергает меня в шок.
Как быстро и выгодно погасить ипотеку?
Способ погашения кредита зависит от того, что именно вы хотите выплатить: обязательный ежемесячный платёж или сам кредит досрочно. Погашение обязательного ежемесячного платежа. Частичное или полное досрочное погашение кредита. Досрочное погашение ипотеки – это возможность для заемщика заметно снизить переплату по жилищному кредиту. Новострой-М рассказывает, когда погасить ипотеку досрочно можно с наибольшей выгодой для себя и какие для этого существуют способы. Чтобы полностью погасить ипотеку, в приложении Тинькофф выберите «Ипотека» в списке счетов → «Погасить частично или закрыть» → «Закрыть досрочно». Может ли досрочно погасить ипотеку созаемщик. Может, но не так легко, как титульный заемщик. Созаемщику необходимо прийти в банк и написать заявление на досрочное погашение ипотечного кредита.