Также отказ в выплате страховки может поступить при законном постановлении об аресте, конфискации или ликвидации имущества. Страховая организация вправе прописать отдельные случаи в договоре, фиксация которых означает отказ в выплате. Статья 947 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ в действующей редакции. Судебная практика по статье 947 ГК РФ.
Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат
Система пропорциональной ответственности используется для заключения договора страхования на неполное возмещение убытка. В этом случае страховая выплата производится в определенной пропорции от величины убытка. Например, имущество имеет страховую стоимость 100 тыс. Если ущерб составит 50 тыс.
Третий вариант возмещения ущерба осуществляется с использованием франшизы — это условие договора, по которому страховщик освобождается от обязанности возмещать убытки, если они не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной невычитаемой и безусловной вычитаемой. Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре.
Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком. Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс.
Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре. Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс.
Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. Выплата составит 100 тыс. Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации.
Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена — качество, а поставщику услуг — оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске. В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара — одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления.
Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги — страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю. Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями.
Скрытые характеристики — это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях.
В результате дорожно-транспортного происшествия застрахованный автомобиль получил повреждения. В соответствии с представленной калькуляцией стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила 228666 руб. Платежными поручениями ОАО "Росгосстрах-Архангельск" перечислило на счет ООО "Техпортавтосервис", выполнявшего восстановительные работы, денежную сумму в размере 136555 руб.
Согласно смете восстановительного ремонта автомобиля ответчиком установлена стоимость необходимых для ремонта деталей в размере 96555 руб. Таким образом, ОАО "Росгосстрах-Архангельск" выплатило страховое возмещение без учета уплаченного ОАО "СМП" налога на добавленную стоимость за производство работ и при приобретении новых деталей, а также с учетом амортизационного износа деталей, подлежащих замене. В соответствии с п. Пунктом 42 Правил установлено, что страховое возмещение за повреждение транспорта выплачивается в размере ущерба, если страховые суммы соответствуют действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора.
При этом действительная стоимость автотранспорта - его стоимость в новом состоянии за минусом процента износа п. В то же время кассационная инстанция считает неправомерным вывод суда об отсутствии оснований у ОАО "СМП" требовать взыскания с ответчика 38111 руб. Уплаченная ОАО "СМП" названная сумма налога на добавленную стоимость как неотъемлемая часть цены товара является убытками последнего, а значит, подлежала взысканию. Согласно ст.
Франшиза может быть условной невычитаемой и безусловной вычитаемой. Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре. Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком. Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс. Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре. Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс.
Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. Выплата составит 100 тыс. Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена — качество, а поставщику услуг — оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске. В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара — одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги — страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.
Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики — это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия — это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге. Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор отрицательная селекция. Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни.
При полной гибели имущества компенсируется полная сумма договора. При частичном ущербе страховщик компенсирует сумму реального ущерба, ограниченную максимальной. Договор имущественного страхования может предусматривать компенсацию заменой страхователю подобного имущества.
Страхователь имеет возможность отказаться от частичной компенсации и потребовать полную замену на аналогичное имущество. Но при этом он должен будет передать свое поврежденное имущество страховщику. От чего зависит размер компенсации при несчастном случае — травмы и заболевания Этот вид страхования предусматривает компенсацию пострадавшему человеку при наступлении несчастных случаев, которые признаны договором таковыми. Обычно к таким ситуациям относят случайные травмы, заболевания. Для зачисления страховой выплаты необходимо получить медицинское заключение о состоянии здоровья с указанием причины, повлекшей за собой его ухудшение. Размер будет зависеть от суммы страхования и тарифа, согласно которому происходит осуществление расчета страховых выплат. Тариф устанавливает определенные виды несчастных случаев и сумму в процентном соотношении от общей суммы договора. Стопроцентная выплата, как правило, устанавливается при гибели человека или получением им инвалидности 1 группы. Наступление страхового случая в автостраховании К этому виду страхования относятся договора, в которых наступление страховых случаев связано с участием эксплуатации автотранспорта. При происшествии ДТП вред может быть нанесен: транспортному средству и иному имуществу в автотранспорте; жизни и здоровью людей.
Рекомендуем вам подробно прочитать о том как оформить страховку на машину в данном материале.
Страховая выплата: условия и порядок предоставления
| Добровольное имущественное страхование | 1.21. Франшиза – предусмотренная условиями договора страхования в абсолютном размере или в процентах от страховой суммы часть убытков, причиненных страховым случаем, возмещаемая Страхователем самостоятельно. |
| Страхование имущества: как и от чего можно его застраховать | Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. |
| Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат | Страховая сумма – это максимальный размер возмещения по договору страхования. Возмещение зависит от размера ущерба, выплаты страховщика – меньше или равны общему объему возмещения. |
| Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) | В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. |
Статья 929. Гражданского кодекса. Договор имущественного страхования
В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение». В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930). Страховая выплата – это денежные средства, которые страховая компания обязуется уплатить страхователю или иному получателю при наступлении события, обозначенного в договоре в качестве страхового случая. Возврат части уплаченной страховой премии — денежная выплата страхователю, которая рассчитывается пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал.
Договор имущественного страхования
Если предметом заключенного договора является медицинское страхование, то, помимо приведенного выше перечня документов, получатель обязан предъявить медицинскую карту, которая является подтверждением страхового случая. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре. Предмет страхования — что страхуется. Если предметом заключенного договора является медицинское страхование, то, помимо приведенного выше перечня документов, получатель обязан предъявить медицинскую карту, которая является подтверждением страхового случая. Страховая выплата по договорам имущественного страхования. 1 При наступлении страхового случая выплата производится. Теоретические аспекты. Какое имущество подлежит страхованию.
Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования
| Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору | Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. |
| Страховая выплата по договорам имущественного страхования | важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. |
| Страхование имущества | При страховании имущества возможна выплата по восстановительной стоимости или с учетом износа. Если имущество застраховано с учетом износа, полные затраты страхователя на его восстановление никогда не покроются страхованием. |
| Лекция «Страхование» – Финансовый рынок: учебное пособие для журналистов – Finversia (Финверсия) | Статья 947 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ в действующей редакции. Судебная практика по статье 947 ГК РФ. |
| Имущественное страхование: Страховая сумма | По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется страховым возмещением, так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки. |
Статья 929 Договор имущественного страхования
Этот перечень является открытым. Так, например, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь. Однако свобода выбора страхуемого риска ограничена тем, что страховщик может осуществлять лишь те виды страховой деятельности, которые указаны в его лицензии ст. Простое решение - один звонок по телефону Не выходя из дома, вы можете задать свой вопрос юристу совершенно бесплатно по номеру телефона горячей линии 8 800 201-48-16. Звонки принимаются 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
Если по каким-то причинам Вам неудобно звонить то оставьте онлайн-заявку на нашем сайте с именем, городом и номером телефона. Мы перезвоним вам в течении 10 минут, чтобы помочь разобраться со всеми трудностями. Получить консультацию юриста по телефону Вы так же можете, не затратив ни копейки. Так стоит ли пренебрегать представленными возможностями?
Если Ваш случай нетипичный, то после предварительного анализа мы пригласим Вас на личную встречу в наш офис. За нее Вам также не придется платить.
Следует учитывать, что комментируемая статья распространяется не на все виды имущественного страхования. Так, согласно п.
Рассматриваемый договор имущественного страхования — реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то, согласно п. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный. Договор имущественного страхования можно рассматривать как условную сделку, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков уплаты страховой суммы возникает только с момента наступления страхового случая, который может и не наступить.
В отношении договора имущественного страхования прямого указания в комментируемой статье на публичность этого договора нет. Представляется, однако, что он является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.
В случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает убытки, связанные с повреждением или утратой имущества. Это позволяет страхователю избежать финансовых трудностей и сохранить свою финансовую независимость. Распределение рисков Имущественное страхование также выполняет функцию распределения рисков между страхователями. Каждый страхователь платит страховую премию, которая в случае наступления страхового случая используется для возмещения убытков других страхователей. Таким образом, риски распределяются между всеми участниками страховой программы, что позволяет снизить финансовую нагрузку на каждого отдельного страхователя. Повышение уровня безопасности Имущественное страхование способствует повышению уровня безопасности. Зная, что его имущество застраховано, страхователь может принимать меры для предотвращения возникновения страховых случаев.
Например, он может установить систему охраны в своем доме или принять меры по предотвращению угона автомобиля. Таким образом, страхование стимулирует страхователя к более ответственному отношению к своему имуществу и повышению уровня безопасности. В целом, имущественное страхование играет важную роль в обеспечении защиты имущества и финансовой стабильности страхователя, а также в распределении рисков и повышении уровня безопасности. Основные виды имущественного страхования Имущественное страхование включает в себя несколько основных видов, каждый из которых предназначен для защиты определенных категорий имущества. Рассмотрим их подробнее: Страхование недвижимости Страхование недвижимости предназначено для защиты жилых и коммерческих объектов от различных рисков, таких как пожар, наводнение, взрыв, стихийные бедствия и другие. В случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает ущерб, понесенный владельцем недвижимости. Страхование автомобилей Страхование автомобилей предназначено для защиты автовладельцев от различных рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Это может включать страхование от угона, страхование от стихийных бедствий, страхование от дорожно-транспортных происшествий и другие виды страхования. В случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает ущерб, понесенный автовладельцем или третьими лицами.
Страхование имущества предприятий Страхование имущества предприятий предназначено для защиты имущества предприятий от различных рисков, таких как пожар, кража, повреждение оборудования и другие. В случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает ущерб, понесенный предприятием. Страхование грузов Страхование грузов предназначено для защиты грузов от различных рисков, связанных с их транспортировкой. Это может включать страхование от повреждения, утраты, кражи и других видов ущерба. В случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает ущерб, понесенный владельцем груза. Страхование ответственности Страхование ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам. Это может включать страхование ответственности владельцев недвижимости, ответственности владельцев автомобилей, ответственности предприятий и другие виды страхования. В случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает ущерб, понесенный третьими лицами. Это лишь некоторые из основных видов имущественного страхования.
Каждый из них имеет свои особенности и предназначен для защиты определенных категорий имущества от различных рисков. Принципы имущественного страхования Принцип обязательности Согласно этому принципу, имущественное страхование может быть осуществлено только на основе добровольного согласия страхователя и страховщика. Ни одна из сторон не может быть принуждена к заключению договора страхования. Принцип индивидуальности Этот принцип предполагает, что каждый объект страхования рассматривается индивидуально. Страховые условия и стоимость страхования определяются на основе характеристик и рисков, связанных с конкретным объектом. Принцип уплаты страховой премии Согласно этому принципу, страхователь обязан уплачивать страховую премию в установленные сроки. Это является обязательным условием для действия страхового договора и получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Принцип добросовестности Страхователь и страховщик обязаны действовать добросовестно и честно при заключении и исполнении страхового договора. Страхователь должен предоставить достоверную информацию о страховом объекте, а страховщик должен выполнять свои обязательства по страхованию в соответствии с условиями договора.
Принцип справедливости Этот принцип предполагает, что страховое возмещение должно быть справедливым и соответствовать размеру ущерба, понесенного страхователем. Страховщик не должен отказывать в выплате страхового возмещения без достаточных оснований.
Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования пункт 2 статьи 957 ГК РФ. Права и обязанности 22. Участниками договора добровольного страхования имущества являются страховщик страховая организация или общество взаимного страхования как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей статья 1 ГК РФ. Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска , если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику пункт 1 статьи 944 ГК РФ. Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования страхового полиса или в его письменном запросе абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ , которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска. В силу статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу. В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором пункт 3 статьи 958 ГК РФ. Моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования страхователя, выгодоприобретателя , к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства. Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования страхователя, выгодоприобретателя , с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя выгодоприобретателя по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.
В случае, если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования. Заключение договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившими полномочия, указанные в доверенности, выданной страховщиком, не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если данный договор в установленном порядке не признан недействительным статья 166 ГК РФ. Если страхователь при заключении договора добровольного страхования имущества знал о том, что страховой агент или иное лицо выходит за пределы ограничений, установленных страховщиком, сделка по требованию страховщика может быть признана судом недействительной в силу статьи 174 ГК РФ. В случаях, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа и выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, отказавшийся от права на получение страхового возмещения, это право переходит к страхователю, добросовестно исполняющему свои обязанности как перед страховщиком, так и перед кредитором, в связи с сохранением у него страхового интереса. Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя выгодоприобретателя уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя выгодоприобреталя законом не возлагается.
При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба пункт 2 статьи 961 ГК РФ. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения 30. При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества статья 954 ГК РФ. Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса. В силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату гибель , недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя в том числе его халатности, неосмотрительности страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ.
При разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в соответствии со статьями 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ов ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Не может свидетельствовать об отказе страхователя выгодоприобретателя от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя выгодоприобретателя несовершение им действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда например, в связи с тем, что размер ущерба является незначительным, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии состава преступления в действиях неустановленных лиц, причинивших повреждения застрахованному имуществу или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред. Поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно- транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно. При решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем выгодоприобретателем в результате наступления страхового случая. Страховое возмещение 36.
Размер страховой выплаты по договорам имущественного страхования
| Имущественное страхование: понятие, виды, размеры и сроки выплат | Стоимость страхования от 75,0руб. в месяц до 2 700руб. в год. Для заключения договора страхования жилого помещения на условиях единой системы добровольного страхования можно обратиться в любое представительство страховой организации-участника Программы. |
| Страховая выплата по договорам имущественного страхования | Статья 947 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ в действующей редакции. Судебная практика по статье 947 ГК РФ. |
Страхование имущества: как и от чего можно его застраховать
Наследники становятся полноправной стороной договора. При этом лица, к которым перешло право собственности на застрахованное имущество, должны незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. При этом им может быть возвращена часть страховой премии, уплаченная страховщику, если это предусмотрено договором страхования. Случился пожар в застрахованной квартире и страхователь погиб варианты: автокатастрофа, гибель на личном водном транспорте и так далее. Кто получит страховую выплату по имущественному страхованию? Если же такое лицо в договоре не указано, право на получение выплат переходит к наследникам страхователя. По личному страхованию у пережившего супруга прав на супружескую долю не возникает, так как выплаты по данному виду страхования являются целевыми и не относятся к совместно нажитому имуществу. Страховые выплаты по договорам имущественного страхования считаются совместно нажитым имуществом супругов, поскольку не имеют специального целевого назначения, получены в связи со страхованием имущества, приобретенного в браке, и их назначение состоит в возмещении убытков, причиненных в застрахованном имуществе.
Для большей ясности отметим, что строго формально по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме. Действительно, в п. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования страховая сумма , определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события страхового случая.
Когда в следующий раз соседи сверху испортят его ремонт на 3 тыс. Но если причиненный ущерб будет оценен в 11 тыс. Выплата страховой компенсации Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова за исключением нюансов в отдельных компаниях : получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт; в 5-дневный срок как правило компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну; после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте по выбору клиента. На процедуру проверки и выплату или отказ в ней у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании. Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100—200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф. Отказ в страховой выплате В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Вот самые распространенные причины таких ситуаций: нарушение условий соглашения; мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения; ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса; нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем. При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет. При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и или обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд. Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда. При этом судебная практика на стороне граждан: по статистике ВС РФ, в 2016 г. Имущественное страхование, его особенности и условия Страхование имущества призвано обеспечивать защиту имущественных интересов его собственников граждан, предприятий, государства от рисков его повреждения или утраты. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. К имущественному страхованию также относят риски неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств и риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам [1]. Договор страхования имущества может быть заключен в отношении: средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта; средств воздушного транспорта; сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных; имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств; имущества граждан [4]. Под имуществом подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются объекты гражданских прав, которые: могут быть утрачены полностью или частично; могут быть повреждены в результате наступления определенных рисков; имеют прямую денежную оценку причиненного данным объектам вреда; подкреплены интересом собственника или пользователя в отношении их сохранения. К таким объектам относят любое имущество, а также информацию. Из нематериальных благ к ним относят деловую репутацию, имеющую денежную оценку и отражаемую в бухгалтерском балансе организации. Как правило, на страхование не принимаются деловые книги, документы, наличные деньги, ценные бумаги, имущество находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также имущество находящееся в аварийных зданиях, сооружениях. По договору страхования имущества оно может быть застраховано в пользу третьего лица — выгодоприобретателя, который имеет основанный на законе, договоре или ином правовом акте интерес в сохранении данного имущества. Договор считается недействительным, если у страхователя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества, то есть интерес страхуемые по договору страхования, должен состоять только в сохранении имущества, а не в получении каких-либо выгод. Договор страхования имущества, может быть заключен в пользу выгодоприобретателя, при этом в договоре может быть не указано имя выгодоприобретателя или его наименования. Выданный при заключении такого договора страховой полис, будет считаться выданным на предъявителя. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому, а лишь тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, которое было застраховано по соответствующему договору. Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от одного месяца, до одного года и более — при добровольном страховании. С момента уплаты страховой премии договор страхования вступает в силу, либо с момента первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации объектов. Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может быть сокращен в следующих случаях: в случае досрочного расторжения договора; в случае исполнения обязательств в полном объеме перед страхователем со стороны страховщика; в случае ликвидации страховщика; в случае ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица; в случае принятия судом решения о недействительности договора страхования; в случае неуплаты страхователем страховой премии или страхового взноса. Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков. Имущество при этом классифицируют на имущество производственного и непроизводственного назначения. Также учитывают месторасположение имущества, его характеристики и иные особенности, которые могут повлиять на наступление страхового случая [8, с. Существуют как присущие конкретным видам имущества методы определения страховой стоимости, так и общие. Если страхователь и страховщик не могут достоверно определить действительную стоимость имущества, то они договариваются о предварительной оценке его стоимости, исходя из которой определяется размер страховой премии. Как правило принимаемое на страхование имущество учитывается по стоимости, которая заявляется страхователем, но не выше действительной стоимости. Размер страхового взноса определяется страховой компанией с учетом объема ответственности за возможные убытки и исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования. Страховой взнос уплачивается единовременно, либо в рассрочку в течение сроков, согласованных сторонами по договору страхования. Если страхователь не производит уплату очередного взноса в установленный срок, страховщик вправе досрочно расторгнуть договор страхования. В страховании также существует понятие франшизы, суть которой состоит в том, что страховые компании заранее оговаривают со своими клиентами определенные убытки, которые не будут возмещаться страховой компанией. Как правило это мелкие убытки, при этом использование франшизы снижает плату за страхование, а владелец имущества побуждается к более тщательной охране имущества и содержании его в безопасном состоянии. Франшизу устанавливают в виде определенного процента от страховой стоимости застрахованного имущества, либо в определенной сумме [12, с. В страховой практике применяют два вида франшизы: условная и безусловная. Условной франшизой считается освобождение части ущерба от страхового покрытия, не превышающей установленной в договоре страхования величины. В случае ее превышения страховая выплата будет осуществляться в полном размере, а именно — без вычета величины франшизы из общего объема страховой ответственности. Под безусловной франшизой понимается освобождение определенной части ущерба от страхового покрытия по каждому страховому случаю, без каких-либо условий. При использовании безусловной франшизы страховое возмещение всегда будет равняться разнице между суммой ущерба и установленной в договоре величиной франшизы. Ущербом в страховании имущества считают либо его действительную стоимость основанную на рыночных ценах с учетом износа , в случаях уничтожения или похищения имущества, либо разницу между его действительной стоимостью и стоимостью этого имущества с учетом обесценивания его в результате страхового случая, применимо к случаям повреждения имущества. Исходя из размера ущерба, который наносится застрахованному имуществу, а также на основе системы страховой ответственности, которая принимается в договоре страхования, определяют страховое возмещение. В отрасли имущественного страхования как правило используют следующие системы страховой ответственности: система восстановительной оценки; система пропорциональной ответственности; система первого риска. Система восстановительной оценки подразумевает, что страховое возмещение за застрахованный объект, который был поврежден или утрачен превышает действительную оценку этого объекта и будет соответствовать стоимости нового имущества. В таком случае износ не будет учитываться при страховой оценке проводимой по восстановительной стоимости. Такая система страховой ответственности может применятся к расположенным в престижных районах города зданиях, а также представляющих особую культурно-историческую ценность, к уникальному оборудованию и изготовленной в единичном производстве дорогостоящей технике, то есть к имуществу, которое представляет особую ценность для владельцев. Страховое возмещение будет соответствовать полной восстановительной стоимости в случае полной утраты имущества, а если застрахованное имущество было повреждено лишь частично, то расчеты будут производиться с учетом процента ущерба. Однако для применения системы восстановительной оценки существует основное условие, заключающееся в том, что страхователь должен восстановить застрахованные объекты с сохранением их первоначального назначения. Выплаты страховых возмещений будут осуществляться в форме уплаты счетов по приобретению оборудования, либо произведения восстановительных работ [28, с. Система пропорциональной ответственности предусматривает неполное страховое покрытие убытков страхователя. Страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества, следовательно страховщик возмещает лишь часть убытков, в соответствии с застрахованной частью страховой стоимости. Таким образом имущественное страхование представляет собой наиболее распространенную отрасль страхования, объектом страховых отношений в которой выступает имущество и имущественные интересы. Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков, которое определяется при помощи различных систем страховой ответственности [25, с. Имущественное страхование Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.
Некоторым исключением из правила о том, что размер страхового возмещения не может превышать страховой суммы, являются случаи покрытия страховщиком расходов страхователя, направленных на уменьшение убытков от страхового случая. Такие расходы подлежат возмещению, даже если в совокупности с возмещением других убытков общий размер выплаты превысит страховую сумму см. По договору личного страхования страховая выплата производится управомоченному на ее получение лицу независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Условиями страхования жизни может быть предусмотрена выплата страховщиком в дополнение к страховой сумме части инвестиционного дохода, то есть дохода от размещения средств страховых резервов п. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться единовременно или периодически.
Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата
это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования в соответствии с соглашением страхователя со страховщиком. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному. Мы изучим определение и цели имущественного страхования, а также рассмотрим основные виды этого вида страхования. Будут рассмотрены принципы заключения договора имущественного страхования и процесс выплаты страхового возмещения. 1.21. Франшиза – предусмотренная условиями договора страхования в абсолютном размере или в процентах от страховой суммы часть убытков, причиненных страховым случаем, возмещаемая Страхователем самостоятельно. Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая.