выгодоприобретателю (абз. 2 п. 1 коммент. ст.). Этим лицом может быть страхователь, застрахованное лицо или иное лицо, названное в договоре страхования. видовой критерий, отраженный в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Максимальный предел страховой суммы в личном страховании (добровольном) зависит от воли страховщика.
Страхование жизни
| Глава 7. Личное страхование | Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты. |
| 1.2. Страховая терминология | В остальных случаях страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховое возмещение — страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. |
| Смешанное страхование жизни. | Например, по варианту смешанного страхования на дожитие и на случай смерти договором страхования установлена единая страховая сумма в 10 000 руб. (по каждому страховому случаю) при возрасте застрахованного лица 40 лет и сроке страхования пять лет. |
страховое обеспечение в личном страховании в т ч смешанном это страховая выплата
Понятие страхового обеспечения в имущественном и личном страховании Страховое обеспечение по заключенному договору в имущественном страховании определяется достаточно точно. По этому полису страхуется от повреждения или полного разрушения утери конкретное имущество, обладающее рыночной ценой. Соответственно, полный размер этого возмещения при страховании определить очень просто, с учетом известной стоимости пострадавшей собственности. В личном страховании такая оценка достаточно проблематична. Если застрахована жизнь выгодоприобретателя, ее невозможно оценить в денежном выражении. В этом случае стороны назначают полные суммы, оговаривая в соглашении перечень страховых случаев и размеры возмещений, в которые оцениваются данные неблагоприятные ситуации личного страхования. Как устанавливается компенсация в системе страхования по пропорциональной ответственности и по первому риску При использовании пропорциональной системы, компенсация при этом страховании выплачивается, исходя из доли ущерба по отношению к предельному размеру возмещения. С возрастанием процентного отношения убытков, соответственно увеличивается сумма платежа по страховке. Статья по теме: Особенности страхования туризма На конкретном примере это будет выглядеть следующим образом. Стоимость застрахованного здания составила 500 000 рублей, при размере полного обеспечения по условиям договора в 250 000.
Согласно этим документам страховая сумма - это величина денежных ср-в, к-ую страховщик обязуется выплатить по договору личного страх-ия ГК РФ ст. А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой ст. Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон страхователя и страховщика.
На основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами страховщиками и страхователями. Оплачивается страховщиком в размере, определённом законами и иными нормативными актами о таком страховании.
Страхованию подлежат категории юр : 1. Судьи всех судов общей юрисдикции и арбитражных судов, народные заседатели, присяжные заседатели. Прокуроры, следователи; следств. Лица, произв. Сотрудники органов контрразведки, 6.
Судебные приставы. Работники контрольных органов президента, глав адм.
Ответ: - это название страховой выплаты - это ответственность страховщика по выплате возмещения пропорциональная, первого риска и предельная Контрольная функция... Ответ: - состоит во внутреннем и внешнем регулировании и надзоре исполнения страховщиком рисковой, предупредительной и сберегательно-накопительной функций - определяется экономическими законами страхового бизнеса и юридическим законодательством, обеспечивающим реализацию этих законов Смерть в личном страховании, в т. Ответ: - обеспечивается страховым покрытием независимо от причины - обеспечивается выкупной суммой Подотрасли страхования ответственности гражданской … Ответ: - частично обозначены в Законе РФ "Об организации страхового дела Российской Федерации» ст.
Ответ: как страховой товар иметь стоимость, выражаемую посредством денег, и потребительную стоимость, состоящую из двух полезностей Страховой акт может составляться... Ответ: - страховщиком - лицом, уполномоченным страховщиком и выражающим его интересы Обязательное страхование … Ответ: - может осуществляться без заключения договора между контрагентами - может осуществляться по договору между контрагентами Сущность страхования реализуется... Ответ: через свои сущностные признаки особенности Неверно, что к доходам страховой фирмы можно отнести...
Личное страхование
| Глава 7. Личное страхование | В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья. Объекты страховой защиты в имущественном страховании. |
| Смешанное страхование жизни | а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100% страховой суммы, указанной в договоре. Может быть оговорено: независимо от промежуточных выплат в течение действия договора страхования. |
| Страховое обеспечение в личном страховании, в т.ч. смешанном, – это | Обычно смешанное страхование жизни включает такие виды случаев: Дожитие – особый термин, применяемый страховыми для определения выплаты тем людям, которые смогли дожить до конца срока своей страховки. |
1.2. Страховая терминология
а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100% страховой суммы, указанной в договоре. Может быть оговорено: независимо от промежуточных выплат в течение действия договора страхования. Выгодоприобретатель в личном страховании – это получатель страховой суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица либо лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования. При страховании жизни страхователь получает гарантию страховщика, что при своевременной уплате страховой премии в случае наступления оговорённых в договоре событий страхователю или выгодоприобретателю будет произведена соответствующая выплата. это причина страхового риска в страховании от несчастных случаев. выгодоприобретателю (абз. 2 п. 1 коммент. ст.). Этим лицом может быть страхователь, застрахованное лицо или иное лицо, названное в договоре страхования.
Страхование
Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный. это ответственность страховщика по выплате возмещения (пропорциональная, первого риска и предельная) Страховое обеспечение в личном страховании, в т.ч. смешанном, – это. В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух вариантах. Во-первых, в качестве непосредственно страхователя, т.е. когда страхователь заключает договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей личностью. это ответственность страховщика по выплате возмещения (пропорциональная, первого риска и предельная) Страховое обеспечение в личном страховании, в т.ч. смешанном, – это. видовой критерий, отраженный в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Максимальный предел страховой суммы в личном страховании (добровольном) зависит от воли страховщика.
Экономическая трактовка термина
- Смешанное страхование
- Особенности личного страхования
- Другой комментарий к статье 934 ГК РФ
- Комментарий к статье 934 Гражданского Кодекса РФ
- Страховое дело Синергия ответы (тесты 100 баллов)
- Смешанное страхование жизни
Сущность, особенности и основные принципы страхования жизни
это Одиночный выбор. Страховая выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. что страхование обеспечивает одинаковыми страховыми выплатами всех своих клиентов. +что страховщики замкнуты только на тех лиц которые заключили с ними договоры страхования и которые согласно условиям этих договоров получат возмещение убытков. В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования и фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно: Дожитие до окончания срока страхования.
Страхование МФПА Тест с ответами
Страховая услуга может: 149. Страховое возмещение 150. Страховое законодательство – это: 151. Страховое обеспечение в имущественном страховании: 152. Страховой агент является представителем 153. Страховой акт может составляться: 154. это ответственность страховщика по выплате возмещения (пропорциональная, первого риска и предельная) Страховое обеспечение в личном страховании, в т.ч. смешанном, – это. Днем выплаты страховой суммы будет считаться, день, следующий за днем окончания действия договора страхования. Страховую сумму можно будет получить в течение 3 лет с момента окончания договора страхования. это причина страхового риска в страховании от несчастных случаев. Выгодоприобретатель в личном страховании – это получатель страховой суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица либо лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования.
Тема № 7. Личное страхование
Страховое обеспечение в личном страховании, в т.ч. смешанном, – это Варианты ответов: страховая выплата. страховое возмещение. страховая и выкупная суммы. это ответственность страховщика по выплате возмещения (пропорциональная, первого риска и предельная) Страховое обеспечение в личном страховании, в т.ч. смешанном, – это. В остальных случаях страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховое возмещение — страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором. Страховая услуга может: 149. Страховое возмещение 150. Страховое законодательство – это: 151. Страховое обеспечение в имущественном страховании: 152. Страховой агент является представителем 153. Страховой акт может составляться: 154. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.
Инструкция по выполнению практической работы
При этом его величина будет дисконтирована на момент наступления смерти. Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты — обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи с этим данная разновидность страхования жизни широко известна за рубежом как образовательное страхование. Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями. Страхование к бракосочетанию. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения в случае вступления застрахованного лица в брак или дожития его до установленного срока.
В случае преждевременной смерти страхователя-опекуна договор страхования продолжает действовать без уплаты взносов. В случае же преждевременной смерти ребенка страхователю возвращается сумма уплаченных взносов. Однако если к этому моменту опекун тоже скончался, то возврату подлежит также сумма взносов за тот период действия договора, который прошел с момента смерти опекуна. По договору страхования к бракосочетанию могут быть застрахованы дети по достижении ими определенного возраста обычно возрастные ограничения устанавливаются на уровне 10 лет для девочек и 12 лет для мальчиков. Срок действия договора обычно ограничен дожитием застрахованного лица до 25 лет.
Страхование ренты. Ранее рассмотренные варианты страхования жизни предполагали единовременную выплату страховой суммы в случае смерти или при дожитии в том числе до какого-либо события. В страховании ренты страховое обеспечение представляет собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз в год. Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно может являться альтернативой договору смешанного страхования жизни. Исторически страхование ренты возникло в результате использования аннуитетов.
Таким способом «обходился» распространенный в средние века запрет на взимание процентов — вместо процента на капитал заимодавец мог получать периодические платежи. Аннуитеты стали практиковаться церковью уже в конце VIII в. Взамен денежных сумм монастыри и другие религиозные организации обеспечивали выплату ренты. Известно, что в 1308 г. В соответствии с ним архиепископ уплачивал аббатству 2400 ливров и получат право на пожизненную ренту в 400 ливров.
Неожиданно долгие годы жизни архиепископа и отсутствие научной базы соглашения сделали его крайне убыточным для аббатства. Следующим этапом развития страхования ренты стали тонтинные займы тонтины , первоначально являвшиеся способом получения крупных заемных средств. Подписчики займа были разделены на возрастные группы, и каждая группа в погашение займа ежегодно получала неизменный объем денежных средств. Существенным недостатком тонтины было отсутствие как эквивалентности в отношениях, так и четко выраженного страхового интереса. Различают временную и пожизненную ренту.
Временная рента уплачивается в течение определенного периода времени, пожизненная — до конца жизни. Цель страхования пожизненной ренты — защита имущественных интересов одиноких людей, перед которыми не стоит задача обеспечения родственников. Можно выделить следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты: Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5—10 лет.
В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти. Оценка риска в страховании жизни. Можно выделить следующие ее этапы: 1.
Сбор информации о факторах риска. Первичным источником информации для целей заключения договора страхования является заявление страхователя. В нем должны содержаться данные относительно конкретного вида страхования жизни, размера страховой суммы, момента начала и срока действия договора страхования. Заявление всегда содержит вопросы относительно состояния здоровья застрахованного, его профессии, образа жизни и увлечений. Получив письменные ответы на вопросы заявления, страховщик может потребовать проведения медицинского освидетельствования потенциального застрахованного.
А поскольку наличие определенных заболеваний является дополнительным фактором риска для страховой компании и не все из них могут быть диагностированы в ходе медицинского освидетельствования, от потенциального застрахованного зачастую требуется согласие предоставить доступ к дополнительной информации относительно состояния его здоровья. Такая информация может быть получена от врачей амбулаторных и стационарных учреждений, лечивших или наблюдавших человека в течение ряда лет до подачи заявления на страхование. Заявление будет недействительно без подписи страхователя, а также застрахованного, если данные лица не совпадают. Анализ факторов риска. Рассмотрение заявления на страхование предполагает проведение страховщиком целого ряда мероприятий.
Основное из них заключается в оценке состояния здоровья потенциального застрахованного и анализе иных факторов риска. Наличие и основательность медицинского освидетельствования в целом зависят от размера страховой суммы. Поскольку расходы, возникающие в связи с проведением данного мероприятия, несет страховщик, их объем должен находиться в разумном соотношении с объемом страховых премий по договору. В связи с этим по договорам со страховой суммой, не превышающей определенного лимита, медицинского освидетельствования не проводится и при расчете взноса исходят из информации, содержащейся в заявлении на страхование. Помимо состояния здоровья фактором риска может являться и профессия застрахованного, его образ жизни и увлечения.
В случае, если страховщик оценит данные аспекты жизни потенциального клиента как факторы риска, страховая премия по договору будет увеличена. Кроме того, могут учитываться так называемые особые условия. К ним относятся воздействие на человека атомной энергии, излучения; риски, связанные с долговременным пребыванием за рубежом, в неблагоприятных климатических условиях, и т. На основании оценки страхового риска страховщик принимает решение относительно принятия или отклонения поданного заявления. Принятие на страхование можно разделить на безусловное и условное.
Безусловное принятие имеет место в том случае, если риск финансовых потерь страховщика, связанный с включением нового участника в коллектив застрахованных, не превышает средний по коллективу в целом. Об условном принятии говорят в ситуациях, когда в силу ряда факторов в основном, вследствие неудовлетворительного с точки зрения страховщика состояния здоровья страховая компания заключает договор страхования с оговорками. Чаще всего речь идет о взимании дополнительной страховой премии, а также снижении или исключении страхового обеспечения на случай смерти в течение первых лет действия договора. Возможности внесения изменений в договор страхования жизни. Договоры страхования жизни заключаются обычно на несколько лет.
За это время жизнь людей может в значительной степени измениться. У одних страхователей может возрасти доход, что даст им возможность получить более весомую страховую защиту. Другие, наоборот, станут испытывать материальные затруднения, что, естественно, отразится на их платежеспособности. Список подобных ситуаций легко продолжить. Изменения первоначальных условий договора страхования жизни касаются в основном размера страховой суммы, а также режимов внесения страховой премии и выплаты страхового обеспечения.
Наибольшее распространение получила модификация договора, предусматривающая увеличение первоначальной страховой суммы. Такая потребность может возникнуть у страхователя, который, например, обзавелся семьей или, перейдя на высокооплачиваемую работу, стремится более полно защитить свои имущественные интересы. Помимо этого договор страхования жизни может быть переведен на иной вид страхования. Зачастую страхователи, имеющие полисы страхования на случай смерти, выражают желание получить страховое обеспечение и в случае дожития. При условии внесения дополнительной страховой премии страховщик может переоформить данный договор в договор смешанного страхования.
Нередки случаи, когда страхователь согласовывает со страховщиком возможность приостановления или полного прекращения уплаты взносов. Такое изменение режима внесения страховой премии обычно связано с возникновением у страхователя финансовых трудностей и неизбежно сказывается на размере страхового обеспечения. Альтернативным способом смягчения бремени уплаты страховой премии можно считать увеличение срока действия договора при фиксированной страховой сумме. Страхование от несчастных случаев Понятие страхования от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев и болезней является подотраслью личного страхования и обеспечивает страховую защиту при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованных лиц.
Объектами страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные со снижением временным или постоянным дохода семьи или дополнительными расходами в связи со смертью застрахованного или утратой трудоспособности в результате несчастного случая. Несчастный случай? Нет — судьба. После этого инцидента барнаулец с легкими ушибами был доставлен в больницу, из которой сразу же сбежал.
Рассчитайте страховую премию по договору страхования.
Страховую премию рассчитаем по формуле: Стр. При расчете страховой премии по некоторым договорам медицинского страхования, страхованию туристов, программам типа ассистанс логика расчета страховой премии сохраняется, однако вместо страховой суиммы предполается определенный набор услуг по стоимости максимальная компенсация, которую может получить страхователь. При расчете страховой премии по классическим договорам смешанного страхования жизни применяется несколько иной подход. В частности используется так называемый метод дисконтирования, который позволяет рассчитать современную стоимость страхового договора при заданной норме доходности. Пример 2.
Страхователь в возрасте 45 лет заключает договор страхования жизни с риском дожития на 5 лет. Вероятность дожития лица до 45 лет составляет 0,98. Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.
В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.
Этот вид страхования всегда заключается уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше.
Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором смешиваются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается анулированными, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты — это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионным обеспечении.
Он служит дополнением к социальному страхованию. Страховые компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемое жилищной рентой. Жилищная рента — это операция по страхованию, заключается в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ею пользоваться до самой его смерти.
С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премии, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно. Сберегательное страхование может быть дополнительно пенсионным. Пенсионное страхование — это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию, полная или частичная инвалидность, смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование.
Смешанное страхование жизни. Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1 выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора временное страхование ; 2 выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить замедленное страхование капитала без возмещения премий. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгоприобретателю по окончания срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгоприобреталь — сын или дочь. Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгополучателем в случае смерти застрахованного в течении срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный ещё жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
Информация об изменениях: Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ статья 10 дополнена пунктом 9, вступающим в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона 9. Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и или договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы и безусловной размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Страховое обеспечение - это... Понятие, порядок выплаты. Система страхования
По договорам пропорционального перестрахования она устанавливается в виде определенного процента квоты от страховой суммы по основному договору страхования, обычно это выражается следующим образом: "доля ответственности перестраховщика - столько-то процентов". Для определения размера страховой суммы по такому перестраховочному контракту необходимо умножить соответствующую долю в процентах на размер страховой суммы по договору прямого страхования. При непропорциональном перестраховании процедура определения размера страховой суммы носит схожий характер. Так, по договорам перестрахования на базе эксцедента убытка указывается, что ответственность перестраховщика составляет столько-то процентов в таком-то леере линии. Леер обычно равен величине приоритета, то есть той доли страховой суммы по основному договору страхования, которая остается на собственном удержании перестрахователя, и вся страховая сумма по основному договору страхования сверх приоритета делится на эти лееры. Для определения размера обязательств перестраховщика нужно эту долю в процентах умножить на величину соответствующего леера. По договорам непропорционального перестрахования на базе эксцедента убыточности страховая сумма также определяется как столько-то процентов от превышения фактической убыточности соотношения страховых выплат и страховой премии по договорам основного страхования за установленный договором интервал времени, как правило, год, над величиной убыточности, указанной в договоре перестрахования.
Определимая страховая сумма связана и с проблемой выражения размера обязательств страховщика в валютном эквиваленте. В этой связи необходимо сказать о том, что несколько лет назад орган страхового надзора направил ряду страховых компаний предписания об устранении нарушения закона, связанного с установлением обязательств страховщика в валютном эквиваленте. Аргументировалась данная позиция интересами страхователей, так как, по мнению органа страхового надзора, наличие подобных условий в страховых договорах может привести к потере страховщиками финансовой устойчивости и платежеспособности, а следовательно, и к неисполнению либо ненадлежащему исполнению ими своих обязательств перед клиентами. При этом отмечалось, что здесь страхуется не только названный в договоре риск, но и в неявном виде - финансовый риск неблагоприятного для страхователя изменения курса рубля. При этом за страхование указанного дополнительного риска страховая премия не взимается. Страховщики формируют страховые резервы в рублях и строго в той сумме, какая начислена на день вступления полиса в силу.
Поэтому, когда в дальнейшем происходит рост курса валютного эквивалента по отношению к рублю, обязательства страховщика в соответствующей части курсовой разницы не обеспечены страховыми резервами.
Годовой прирост резерва взносов является главным финансовым результатом проведения страхования жизни. Резерв взносов по страхованию жизни принципиально отличается от запасных фондов в имущественном страховании, которые создаются с целью гарантировать колебания в уровнях ущерба, причиняемого стихийными бедствиями в отдельные годы. Резерв образуется в связи с долгосрочным характером операций и предназначается для выплат страховых сумм, срок которых наступит через определенное число лет.
Механизм формирования резерва взносов основан на его принадлежности страхователям. Поэтому при дожитии до окончания срока страхования или обусловленного события страховая сумма выплачивается только застрахованному или лицу, в пользу которого им заключен договор страхования. По каждому договору страхования происходит постепенное, индивидуальное накопление будущей страховой суммы. Страхователь может, расторгнув договор до окончания срока страхования, получить причитающуюся ему выкупную сумму за счет образовавшегося резерва взносов.
Небольшая часть резерва удерживается в качестве санкции за досрочное расторжение договора. Отсроченное право на выкупную сумму обосновано стремлением страховщика к обеспечению стабильности страхового портфеля. Из размера образовавшегося по договору резерва исходят и при перерасчете взносов, если страхователь изменяет страховую сумму.
Например, если к ДТП и его последствиям привело управление автомобилем в нетрезвом виде или без водительских прав. Перечень ситуаций, исключающих возможность получения денежного возмещения, должен указываться в договоре или правилах страхования. Обычно всю подобную информацию об исключениях содержит одноименный пункт или раздел, освещающий обязанности и права сторон. В идеале, оформляющий полис страховщик должен сделать акцент на подобных нюансах. Но в реальной жизни этого зачастую не случается, поэтому в интересах клиента самостоятельно изучить соответствующие моменты договора. Невнимательных граждан может постичь неприятное разочарование. Обиднее всего получать отказ в выплате страховки по причине собственной рассеянности. Но если четко придерживаться определенного договором порядка действий, потери причитающихся денег удастся избежать. Так, если на прием заявления от пострадавшего лица отведен месяц, медлить с визитом в компанию дольше этого срока не стоит. Исключения при личном страховании Теоретически можно застраховать себя от любых неприятностей. Но это будет стоить непомерно дорого. Поэтому отдельно взятая страховая программа включает ограниченный набор рисков. При выборе подходящего варианта следует уяснить, чего не предусматривает защита. Если клиент пострадал умер вследствие события, исключающего денежную выплату согласно договору , этот случай не будет считаться страховым. Например, полис на защиту от несчастного случая не содержит риска травмы, полученной в результате таких занятий, как парашютный спорт, пара- и дельтапланеризм, спелеология. Также Наследники не смогут получить выплату за погибшего в автокатастрофе человека, если его страховка не включает риски, спровоцированные ДТП. Как правило, страховая компания не выплачивает возмещения клиентам, пострадавшим вследствие: ряда заболеваний эпилепсии, паралича , приведших к гибели; самоубийства; военных действий. Предоставление документов Наступление страхового случая необходимо подтвердить. Делается это посредством предъявления четко обозначенного набора документов. Если достать одну из требуемых бумаг не удастся или она будет оформлена не по правилам, компания, с большой долей вероятности, откажет клиенту в денежном возмещении. Солидные компании выдают памятку, перечисляющую порядок действий при наступлении страхового события и все запрашиваемые документы. Если такая памятка не была получена, следует поинтересоваться, где можно ознакомиться с этим списком. Проблемы с документами зачастую оказываются разрешимыми. При возникновении подобных неувязок страховая компания дает клиенту время для оформления и предоставления недостающей справки. Забывчивость легко компенсируется повторным визитом в нужную инстанцию. Но при наступлении страхового события в другом городе или стране реализовать свое право на выплату практически невозможно. Правила оплаты личного страхования Действие страховки, определяющей риски для жизни, может прерваться в случае несвоевременного осуществления взноса по ней.
Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством указами сроки. Третий принцип — автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством. Четвертый принцип — действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени. Пятый принцип — бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон указ об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество. Шестой принцип — нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования. Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения. Добровольное страхование и принципы его реализации Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование письменно либо иным доступным способом физическим и юридическим лицом. Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме. Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса премии. Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически ежемесячно, ежеквартально или одновременно один раз в год.
страховое обеспечение в личном страховании в т ч смешанном это страховая выплата
Система двойного тройного страхования Иногда бывают ситуации, когда страхователь на один и тот же объект заключает договоры с разными страховщиками. В результате общая сложенная сумма компенсационных выплат от всех страховых компаний теоретически может превысить реальную стоимость объекта. В такой ситуации, если страховое событие все-таки произошло, страховая компенсация распределяется пропорционально между страховщиками соответственно суммам выплат, которые значатся в договорах, благодаря чему уменьшается объем страховой ответственности каждого из них. Допустим, реальная стоимость имущественного объекта составляет 10 млн рублей. С одной страховой компанией физическое лицо заключило договор на 9 млн рублей, а с другой — на 6 млн. Тогда в случае полного уничтожения застрахованного имущественного объекта общая сумма страхового обеспечения от обоих страховщиков будет равна 10 млн рублей. Первая компания выплатит 6 млн рублей, а вторая — 4 млн рублей. Некоторые из вышеперечисленных систем страхования могут использоваться и при заключении соглашений личного страхования а не только в имущественном страховании. Оформление договора Форма соглашения всегда утверждается регламентом, действующим в страховой компании, и является предустановленным документом определенного образца, доказывающим сам факт осуществления страхования.
В обязательном порядке договор имущественного страхования или соглашение об обеспечении личной безопасности должны содержать информацию о: временных сроках страхования; сторонах, участвующих в регистрации страхования; имуществе, на которое оформляется соглашение; сумме и порядке выплаты страховой компенсации; расчетных счетах в банке; размерах и периодичности уплаты взносов. Заверяется соглашение подписями всех сторон и печатью страховщика. Для оформления соглашения страхователь должен написать заявление с указанием всех условий страхования. Соглашение начинает действовать после уплаты застрахованным лицом предписанных страховых взносов и проставления на нем подписей участвующих сторон. После этого страхователь получает полис страхования — документ, который подтверждает факт подписания страхового соглашения. В нем находятся все сведения, указанные в договоре страхования. Порядок выплаты страхового обеспечения Основным долгом страховщика является проведение компенсационных выплат в тех ситуациях, когда наступает страховое событие. Страховая выплата — это некоторая документально определенная сумма может выражаться как в денежном, так и в натуральном виде , указанная в соглашении или утвержденная ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Она выплачивается страховщиком лицу, подписавшему с ним договор имущественного страхования в некоторых случаях соглашение индивидуального страхования.
Предельное значение страховой суммы, выплачиваемой компанией вследствие нанесения повреждений объекту страхования, прописывается в договоре, в котором также указывается срок действия соглашения.
Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем ст. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер. Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая.
В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее. Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора. Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
С финансовой точки зрения, перестрахование имеет гораздо большее значение, чем страхование, несмотря на то что последнее играло важную роль для покрытия отдельных крупных рисков. Таким образом, сущность и основная функция перестрахования заключаются в том, что перестрахование является «вторичным» страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В основе перестрахования как отмечалось выше лежит договор, согласно которому одна сторона — страховщик цедент передает другой стороне — цессионарию перестраховщику , который, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется перестраховочной цессией. Заключается письменное соглашение между страховой и перестраховочной компаниями о принятии перестраховщиком на себя доли риска за соответствующее вознаграждение в виде страховой премии. В договорах перестрахования обычно оговариваются методы перестрахования, доли участия перестраховщика и пределы его ответственности по заключенным договорам, методы расчета премии и убытка, а также некоторые другие условия перестрахования. Перестраховочные договоры делятся на пропорциональные и непропорциональные. Непропорциональные договоры перестрахования делятся, в свою очередь, на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. Пропорциональные договоры делятся на квотные и эксцедентные. Характерной чертой договора перестрахования является соответствие его принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту перестрахователю страховую сумму или страховое возмещение пропорционально доле его участия. Это происходит только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и договорную информацию о риске. Это условие называется принципом доброй воли. С течением времени утвердился принцип свободы передачи и принятия рисков по перестрахованию. При этом обе стороны договора должны пользоваться максимальной свободой при осуществлении перестраховочных очередей. Принцип свободы действует и при выборе партнеров, и при оформлении перестраховочных отношений. Таким образом, договор страхования соответствует трем принципам: принципу возмездности, принципу доброй воли и принципу свободы. Виды компаний, предлагающих перестраховочную защиту. Профессиональная перестраховочная компания — это страховое общество, специализирующееся только в области перестрахования. Такое общество не проводит прямого страхования и у него нет прямых контактов со страхователем. По общему правилу профессиональная перестраховочная компания может предлагать перестрахование в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик. Принцип разделения по отраслям страхования применяется только в исключительных случаях, например в США. Как правило, профессиональные перестраховщики имеют юридическую форму в виде акционерного общества. Страховая компания, занимающаяся перестрахованием. В настоящее время в мире действует около 350 профессиональных обществ. Из них 132 в Европе [69]. Этот тип зачастую называют смешанным перестраховщиком. Можно выделить две группы страховых компаний в соответствии с объемом осуществляемой перестраховочной деятельности. Первая — самая большая группа — выполняет перестрахование лишь от случая к случаю, непостоянно, в особых сферах деятельности и главным образом только по договору на основе взаимности. Вторую группу составляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием на страховом рынке. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние общества, действующие на рынке в качестве профессиональных перестраховщиков. Эти дочерние компании в своей деятельности опираются на финансовую поддержку и фонды основной компании. Существуют разные причины того, почему страховщики действуют в этой сфере, где они, казалось бы, не могут конкурировать с чисто перестраховочными компаниями. Поскольку перестраховочная действительность сильно подвержена колебаниям, приводящим к потерям в течение относительно длительного периода времени, страховщики могут оказаться вынужденными покинуть рынок перестрахования и остановиться на своей непосредственной деятельности, если их ожидания на перестраховочном рынке не сбываются. С другой стороны, есть профессиональные страховщики, которые сохранили необходимую свободу действий, получили возможность стать на свой страх и риск ведущими международными профессиональными перестраховщиками. Эти компании в полной мере воспользовались принципом свободы, передачи и принятия рисков на перестрахование, ответственности сторон договора выбирать того или иного партнера и самостоятельно оформлять и определять содержание договора. Общие положения перестраховочного права. Перестрахование ни в одной стране не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Источники перестраховочного права не находятся, конечно, в тайном месте, но доступ к ним почти везде довольно затруднен.
Смешанное страхование жизни. 2
| Тема № 7. Личное страхование | Смешанное страхование жизни охватывает в рамках договора более одного вида личного страхования, и его особенностью является обязательная выплата страхового обеспечения по этому договору либо в связи со смертью страхователя (застрахованного) в период. |
| Виды страховых сумм по страхованию имущества | Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 31.12.97 №157-ФЗ) Телесное повреждение в личном страховании – это Смешанное страхование жизни – это. |
| Смешанное страхование | это обязанность Правильный: обязанность страховщика произвести страховую выплату. обязанность страхователя в установленные сроки сообщить о наступившем страховом случае. |