1.12 Статья 9. Страховой риск, страховой случай. 1.13 Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза. 1.14 Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф. Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования.
Страховая премия - это...
Последовательность актов процесса страхования Процесс страхования как взаимоотношения между страхователем и страховщиком проистекает в определенной последовательности, основные элементы которого процесса представлены см. Между формированием страховой суммы и производством страховой выплаты, как мы видим на рисунке 61, происходит несколько относительно автономных актов, которые будут рассмотрены в той последовательности, в которой они заданы Законом. Поскольку статья 10 Закона объединила в себе нормы регулирования страховой суммы и страховой выплаты, рассмотрим особенности их реализации для разных отраслей и подотраслей страхования. Страхование имущества характеризуется значительным охватом страховых рисков, различных категорий страхователей и сфер деятельности, разнообразием страховых событий и последствиями их наступления. Традиционно страхование имущества подразделяется на два вида: страхование имущества юридических лиц; страхование имущества физических лиц. В страховых компаниях обычно эти два вида страхования распределены по разным отделам или управлениям.
В соответствии с общими правилами страхования имущества юридических лиц убытки возмещаются: 1 при полной гибели утрате, хищении всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего утраченного, похищенного имущества на момент наступления страхового случая; 2 при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления ремонта поврежденного имущества в ценах, действовавших на день наступления страхового случая, и стоимости самого имущества за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы. При этом затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательными, профилактическими ремонтами и обслуживанием, а также другие расходы, не обусловленные страховым случаем. Действительная стоимость товарно-материальных ценностей оборотных фондов рассчитывается по ценам их приобретения и подтверждается данными бухгалтерского учета. Страховщик возмещает убытки в пределах согласованной по каждому объекту страховой суммы. По правилам страхования домашнего или другого имущества, принадлежащего гражданам, страховое возмещение определяется в следующем порядке: 1 при полной утрате гибели, краже имущества — в размере страховой суммы, установленной по договору страхования; 2 при частичной утрате или повреждении имущества — в пределах размера нанесенного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости данного имущества.
Заметим при этом, что Гражданский кодекс под убытками понимает расходы, которые лицо производит для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества реальный ущерб , а также неполученные доходы упущенная выгода. Но, поскольку страховая практика применяет несколько другое толкование структуры убытка, то рассмотрим именно применяемые на практике виды убытков. Если франшиза не оговорена, то нет и ее влияния на размер страховой выплаты. Итак, страховое покрытие может быть полным, а может иметь ограничения. Наиболее развернуто, с применением доходчивого иллюстративного материала, что делает ее максимально освояемой, данная тема рассмотрена в книгах Черновой Г.
В случае полного покрытия страховая выплата равна размеру ущерба. Ограничение в страховом покрытии может быть обеспечено путем выведения из сферы страховой защиты части возможного ущерба, что может быть выгодно для носителя риска, заинтересованного в уменьшении стоимости страхового продукта страховой премии. Ущерб небольшого размера может быть покрыт страхователем за собственный счет.
Страховая премия — это стоимость услуги страхования, которую получает страховая компания. Эти деньги платит страхователь выгодоприобретатель в соответствии с условиями, закрепленными в страховом договоре. Если он отказывается платить рассчитанную сумму, договор с ним может быть расторгнут в одностороннем порядке. Что такое страховая премия и страховой случай? Страховой взнос — часть страховой премии, уплачиваемой Страхователем в рассрочку в соответствии с условиями Договора страхования. Страховая премия — плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, определенные Договором страхования. Что такое страховая премия и страховой тариф?
Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска ст. Что такое страховая премия втб? Страховая премия — плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных Страховщиком тарифов, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Чем выше страховая сумма, тем больше финансовая защита и, одновременно, выше размер страховой премии, уплаченной страхователем. Срок действия страхового полиса, чем он длительнее, тем больше сумма премии. Тарифы — ставки, на основании которых определяется размер платежа.
Ставка рассчитывается исходя из объекта страхования, характера рисков и дополнительных условий договора. Тарифы устанавливаются в денежном выражении или в процентах от суммы договора. Расчетные коэффициенты устанавливаются надзорным ведомством, например, по договорам ОСАГО или же компанией-страховщиком. Они могут быть повышающие и понижающие. Страховщики могут предусматривать при расчете коэффициентов различные бонусы. Размер тарифа страховщиков зависит от вида страхования. Обязательное страхование отличается единым тарифом для всех страховщиков и устанавливается государством. Тарифы при добровольном страховании компания-страховщик устанавливает самостоятельно.
Для ее исчисления необходима соответствующая статистическая информация, касающаяся отдельных рисковых признаков, например, даты по стройки объекта, его местоположения, функционального назначения объекта страхования и т. Индивидуальные премии получаются в том случае, когда страховщик принимает во внимание только индивидуальные особенности объекта страхования и не прибегает к исчислению средней арифметической для всей совокупности. Индивидуальные премии применяются в отношении уникальных объектов страховщика, не имеющих аналогов или большого распространения. Кроме того, на практике используется система основной и добавочной страховых премий. Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования.
Допускается, что она будет увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования. При таком способе расчетов получается индивидуализирование риска. Применение скидок и надбавок призвано корректировать основную премию. Скидки и надбавки к основной премии называются добавочной премией. Рассмотрим на конкретном примере порядок уплаты страховой премии по договору страхования, заключенному в соответствии Правилами страхования средств автотранспорта, утв.
Согласно данным Правилам страховая премия может быть уплачена наличными деньгами либо путем безналичного перечисления средств на расчетный счет страховщика. При страховании с валютным эквивалентом страховая премия и страховые взносы, в целях их расчета, указываются в иностранной валюте. Оплата страховой премии производится в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты. При заключении договора страхования сроком не менее года страхователю по согласованию со страховщиком может быть предоставлена возможность уплаты страховой премии в рассрочку. Размеры страховых взносов и сроки их уплаты определяются договором страхования страховым полисом.
Первый взнос страхователь обязан оплатить не позднее даты начала действия договора страхования страхового полиса. Вторая часть должна быть оплачена не позднее 6 месяцев после даты начала действия договора страхования страхового полиса. Страхователь обязан оплатить вторую, третью и четвертую часть не позднее 3, 6 и 9 месяцев после начала действия договора страхования страхового полиса соответственно. При заключении договора страхования на срок менее года премия по договору страхования уплачивается полностью до начала действия договора страхования. В случае неуплаты страховой премии при единовременной оплате или ее первого взноса при оплате в рассрочку в установленный договором страхования срок, договор страхования является не вступившим в силу.
Страхователю предоставляется пятнадцатидневный льготный период для оплаты очередного не первого взноса, считая с даты, указанной в договоре страхования или Правилах страхования, как даты уплаты очередного просроченного взноса. Страховщик несет ответственность до окончания льготного периода в полном объеме, при условии уплаты просроченного взноса в льготный период. При неуплате просроченного взноса в льготный период, договор страхования считается прекратившим свое действие, считая с даты, указанной в договоре страхования или Правилах страхования, как даты уплаты очередного просроченного взноса. Уплаченные страховые взносы страхователю не возвращаются. Страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса страхователь заявил о наступлении страхового случая по риску "Хищение" или при урегулировании претензии по риску "Ущерб" на условиях "Полная гибель".
В этом случае страховщик имеет право потребовать у страхователя досрочно уплатить неоплаченную часть страховой премии либо удержать неоплаченную часть премии из страховой выплаты. Страховой тариф в практике страхования - тарифная ставка, или брутто-ставка - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Расчеты тарифов по любому виду страхования актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта страхования. С помощью актуарных расчетов определяется себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходя из условия, что средств, собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по данному виду страхования. Поэтому установление страховщиком размера страховых тарифов и расчет на их основе страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от расходов на страховые выплаты по данному виду страхования с учетом конкретного набора страховых рисков, то есть перечня событий, которые могут быть страховыми. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Страховые премии рассчитываются на основе страховых тарифов. При правильно рассчитанных страховых тарифах обеспечиваются необходимая финансовая устойчивость страховых операций сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями. Страховой тариф брутто-ставка состоит из нетто-ставки, предназначенной для формирования страхового фонда для страховых выплат, и нагрузки, предназначенной для покрытия расходов страховщика по проведению страхования. С учетом того что моменты наступления страховых случаев и размеры страховых выплат носят случайный характер, страховые тарифы рассчитываются с помощью математических методов на основе теории вероятностей. Методики расчета страховых тарифов по "рисковым" и накопительным страхование жизни видам страхования существенно различаются, однако в любом случае вначале определяют нетто-ставку и, прибавляя к ней нагрузку, получают брутто-ставку.
Полная нетто-ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто-ставок по отдельным страховым рискам. Соотношение составных частей страхового тарифа отражается в его структуре, которая характеризует долю каждой составляющей нетто-ставки, нагрузки в брутто-ставке. Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят от объема страховой ответственности страховщика: набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них. Изменение расширение или ограничение объема страховой ответственности страховщика приводит к изменению страховых тарифов, при этом при увеличении количества рисков, принимаемых на себя страховщиком, повышается страховой тариф.
Например, при страховании автомобиля страхователь может застраховать его от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, кража багажа и т. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами об обязательном страховании или уполномоченным законом компетентным органом. Рассмотрим несколько примеров. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривает, что по обязательному страхованию их предельные уровни структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов их предельных уровней , структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с данным Законом.
Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст.
Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
Ее величина определяется параметром нетто-премии, являющейся составляющим элементом брутто-премии. Формирование нетто-премии осуществляется по риску и страховой надбавке. Определение величины по риску производится при помощи актуарных расчетов, учитывающих раздел страховой математики. Для идентификации значения используются сведения о причиненном ущербе за прошлый период. Параметр соответствует произведению частоты наступления страхового случая за выделенный период и средней величины нанесенного ущерба. При его определении в расчет включаются причиненные страхователю убытки, полученные в результате обстоятельств, отнесенных к категории страхового случая за весь выделенный временной период, подлежащий анализу. Частота ущерба рассчитывается частным числом общего количества ущерба в наблюдаемом их множестве и числом входящих в него наблюдаемых единиц. Средний размер ущерба определяется частным его общей суммы и числа случаев ущерба. Все параметры учитываются за выделенный временной промежуток, интерпретируемый как наблюдаемый.
Из каких элементов состоит? Страховой взнос определяет среднюю величину нетто-премии, что обуславливает положительные и отрицательные отклонения параметра. Для его компенсации в размер рисковой премии включается гарантийная надбавка, применяемая для стабилизации показателя. Его структура формируется в соответствии с видом страхования и его предметом. В имущественном и личном страховом продукте, она состоит из разных составляющих элементов. Нетто-премия имущественного страхования определяется рисковой премией и стабилизационной надбавкой. Для личного страхования характерен актуарный расчет, в котором учитывается рисковая премия и накопительный взнос. В некоторых ситуациях учитывается гарантирующая надбавка.
Как производятся расчетные операции? Нетто-премия актуальна для страховых операций, предметом которых являются имущество, здоровье и жизнь человека. Она соответствует разнице общей суммы страховой премии и агентского или брокерского вознаграждения. Премия необходима для обеспечения страховой защиты от возможного ущерба. В нее не включается та ее часть, расходование которой предназначено для покрытия прочих расходов. В страховании жизни параметр интерпретируется разницей первоначальной страховой премии и суммы выплаченных страхователю дивидендов в случае, если выгодополучателем они были использованы на оплату премиальных платежей по полису страхования жизни.
А в случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата устанавливается в размере 46 900 руб. Ежемесячные страховые выплаты производятся застрахованному в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного—лицам, имеющим право на их получение, в вышеуказанные периоды. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного он исчисляется путем деления общей суммы его заработка за 12 месяцев, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или утрата снижение его профессиональной трудоспособности, на 12 , исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.
Причем учитываются все виды оплаты его труда как по месту основной работы, так и по совместительству, на которые начисляются страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Суммы вознаграждений по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются соответствующие пособия. Ежемесячные страховые выплаты застрахованному, не достигшему на момент назначения обеспечения по страхованию возраста 18 лет, исчисляются из его среднего заработка, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ ч. Исчисленная и назначенная ежемесячная страховая выплата перерасчету не подлежит, кроме случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, а также случаев индексации ежемесячной страховой выплаты. Но в связи с повышением стоимости жизни суммы заработка, из которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, могут быть увеличены. В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате при исчислении размера как единовременной, так и ежемесячной страховой выплаты должны учитываться эти коэффициенты и надбавки. При исчислении страховых выплат не влияют на их размер все пенсии , пособия и иные подобные выплаты, назначенные застрахованному как до, так и после наступления страхового случая. Статья 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает порядок предъявления заявления, содержащего требование о страховой выплате.
Так, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по местонахождению страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. После чего страховщик обязан рассмотреть указанное заявление в течение 15 дней со дня получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты если размер подлежащего возмещению вреда еще полностью не определен , а также по соглашению с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. В случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена, то закон предусматривает такой вид выплат, как компенсационные в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Данные выплаты применяются, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие: применения к страховщику процедуры банкротства , предусмотренной федеральным законом; отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности; неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим ФЗ обязанности по страхованию. Право на получение таких выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства , постоянно проживающие в РФ.
Условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Страховая премия страховые взносы Страховая премия страховые взносы как экономическая категория страхования представляет собой сумму денежных средств , уплачиваемую страхователем страховщику за принятое обязательство возместить ущерб при наступлении страхового случая. Она исчисляется из размера страховой суммы и установленных страховых тарифов и уплачивается сразу за весь срок страхования либо периодически. Сущность страховой премии страхового взноса заключается в том, что из денежных средств, поступающих страховщику в качестве платы за страховые услуги, кроме расходов на ведение страхового дела, формируются страховые резервы страховые фонды , за счет которых страховщик покрывает ущерб при наступлении страхового случая, возникающий у страхователя. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования , вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска ч. В предусмотренных законом случаях страховые тарифы устанавливаются или регулируются органами государственного страхового надзора. Можно выделить такие характерные черты страховой премии, как: плата за страховую услугу, которая выражена в определенном денежном эквиваленте; оплата страховой премии производится в строго установленном порядке, определенном договором страхования или законом; страховая премия подлежит оплате только денежными средствами, а не иными денежными эквивалентами товарами, услугами или ценными бумагами.
К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика. В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж. Из чего состоит нетто-премия Включает несколько подвидов: Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая. Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто—премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется. Накопительный взнос.
Таким образом, понятие " страховое возмещение " тождественно понятию " страховая выплата ". Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Страховая сумма Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором.
Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни
В случае несогласия с суммой страховой выплаты по страховому случаю, рассчитанной с нарушением условий Правил страхования, в соответствии с которыми заключен договор страхования, Вы можете направить обращение в Банк России. 6 Страховая премия страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Для начала дадим определение страховой премии. Это денежная выплата в адрес страховой компании по договору страхования (). Премия может уплачиваться как единоразово, так и на регулярной основе. Порядок ее выплаты определяется на основании договора страхования. Страховая премия – это цена страховой услуги, определяемой как произведение страховой суммы. За счет уплачиваемой страхователем страховой премии страховщик формирует страховые резервы и возмещает расходы по осуществлению страхования. тот, кто желает застраховать автомобиль, имущество, жизнь и т.д., а страховщик - страховая компания. Страховая сумма является, прежде всего, границей возмещения ущерба в случае наступления страхового события, помимо этого, совместно со страховой стоимостью она функционирует для контроля недострахования и, наконец, признается основой расчета премии по страхованию.
Что такое страховая премия по российскому законодательству и как она определяется
6 Страховая премия страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховая сумма — это максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия. денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Другие факторы, влияющие на размер страховой премии: Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. тот, кто желает застраховать автомобиль, имущество, жизнь и т.д., а страховщик - страховая компания. оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя. еличина страховой выплаты определяется в основном двумя способами.
Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
Страховой взнос — часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования. Примеры: По договору страхования Иван должен единовременно внести 80 000 рублей — это страховая премия. Вся информация, отражающая суть термина «страховая премия», находится в ст. 954 ГК. В ней говорится, что страховая премия является определенной суммой средств, передаваемой страховщику клиентом для получения доступа к пользованию услугами страхования. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Выберите, что понравится: 1).Плата за страхование, которую человек вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату ему при наступлении страхового случая. 2).Плата страховщику за предоставление страховой защиты. Страховая премия Денежная сумма, уплачиваемая Страхователем по Договору страхования Страховщику в качестве платы за страхование. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов. Таким образом, страховая премия — это тариф, который определяет страховщик своему клиенту. Все выплаты по ОСАГО как раз складываются и формируются из страховых премий. Размер тарифа устанавливается и регулируется правительством.
Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата
В случае просрочки уплаты страховой премии взносов страхователь уплачивает проценты на основании ст. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов например, право на односторонний отказ страховщика от договора. Если после просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, то отношения сторон регулируются ст. Факт просрочки уплаты очередного страхового взноса не влечет автоматического прекращения страхового правоотношения п. Основываясь на неверном толковании п. Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования см. Является спорным, означает ли предписание п. По-видимому, предписание п. Смысл предписания п. В зачтенной части страховая выплата считается произведенной. Поэтому она учитывается при определении пределов выплаченной суммы, о которой говорится в п.
Определение Верховного Суда РФ от 08. Суды установили, что в соответствии с условиями полиса страхования страховая премия вносится по периодам страхования и неоплата оплата в меньшем размере любого последующего взноса в соответствии с условиями страхования является выражением отказа страхователя от договора страхования, что влечет за собой прекращение договора. Определение Верховного Суда РФ от 14.
Страхование имущества характеризуется значительным охватом страховых рисков, различных категорий страхователей и сфер деятельности, разнообразием страховых событий и последствиями их наступления. Традиционно страхование имущества подразделяется на два вида: страхование имущества юридических лиц; страхование имущества физических лиц. В страховых компаниях обычно эти два вида страхования распределены по разным отделам или управлениям.
В соответствии с общими правилами страхования имущества юридических лиц убытки возмещаются: 1 при полной гибели утрате, хищении всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего утраченного, похищенного имущества на момент наступления страхового случая; 2 при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления ремонта поврежденного имущества в ценах, действовавших на день наступления страхового случая, и стоимости самого имущества за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы. При этом затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательными, профилактическими ремонтами и обслуживанием, а также другие расходы, не обусловленные страховым случаем. Действительная стоимость товарно-материальных ценностей оборотных фондов рассчитывается по ценам их приобретения и подтверждается данными бухгалтерского учета. Страховщик возмещает убытки в пределах согласованной по каждому объекту страховой суммы. По правилам страхования домашнего или другого имущества, принадлежащего гражданам, страховое возмещение определяется в следующем порядке: 1 при полной утрате гибели, краже имущества — в размере страховой суммы, установленной по договору страхования; 2 при частичной утрате или повреждении имущества — в пределах размера нанесенного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости данного имущества. Заметим при этом, что Гражданский кодекс под убытками понимает расходы, которые лицо производит для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества реальный ущерб , а также неполученные доходы упущенная выгода.
Но, поскольку страховая практика применяет несколько другое толкование структуры убытка, то рассмотрим именно применяемые на практике виды убытков. Если франшиза не оговорена, то нет и ее влияния на размер страховой выплаты. Итак, страховое покрытие может быть полным, а может иметь ограничения. Наиболее развернуто, с применением доходчивого иллюстративного материала, что делает ее максимально освояемой, данная тема рассмотрена в книгах Черновой Г. В случае полного покрытия страховая выплата равна размеру ущерба. Ограничение в страховом покрытии может быть обеспечено путем выведения из сферы страховой защиты части возможного ущерба, что может быть выгодно для носителя риска, заинтересованного в уменьшении стоимости страхового продукта страховой премии.
Ущерб небольшого размера может быть покрыт страхователем за собственный счет. В страховании имущества введение ограничений на страховое покрытие выражается в применении различны систем возмещения ущерба. Первые две системы характеризуются как способы неполного страхования, когда страховая сумма по договору всегда меньше страховой оценки имущества. Системы по действительной и восстановительной оценке отражают «страхование в большей сумме», т.
Таким образом, понятие " страховое возмещение " тождественно понятию " страховая выплата ". Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Страховая сумма Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором.
Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы. Франшиза — это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.
Страховая премия по ОСАГО
| Чем отличается страховая премия от страховой выплаты? | В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. |
| Статья Страховая сумма и страховая выплата | Разница есть. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). |
Как оформить договор страхования
Ее размер зависит от ожидаемой оценки риска и среднего отклонения, коэффициенту вариации. Надбавка на прибыль служит источником формирования прибыли от страховой деятельности, с учетом налога на прибыль Страховой тариф и тарифная политика. Страховая премия определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму по предмету страхования. Единиц от страховой суммы 2 р с каждой 1000 руб.
От них зависят общие поступления страховых премий, финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой организации. При получении лицензии страховая компания обязана предоставить в органы надзора за страховой деятельностью расчеты страховых тарифов.
Сущность страховой премии страхового взноса заключается в том, что из денежных средств, поступающих страховщику в качестве платы за страховые услуги, кроме расходов на ведение страхового дела, формируются страховые резервы страховые фонды , за счет которых страховщик покрывает ущерб при наступлении страхового случая, возникающий у страхователя. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска ч. В предусмотренных законом случаях страховые тарифы устанавливаются или регулируются органами государственного страхового надзора. Можно выделить такие характерные черты страховой премии, как: 1 плата за страховую услугу, которая выражена в определенном денежном эквиваленте; 2 оплата страховой премии производится в строго установленном порядке, определенном договором страхования или законом; 3 страховая премия подлежит оплате только денежными средствами, а не иными денежными эквивалентами товарами, услугами или ценными бумагами. Некоторые законодательные акты устанавливают определенные требования к размеру страховой премии.
Например, ч. Согласно п. При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных указанными Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику. Причем страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате.
Данная премия подвергается разделению на две группы. В одну вносятся чистые суммы, используемые для создания материального резерва.
Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли. Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории. Одна из них традиционная — используется в любом бизнесе, другая специфическая — имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции. Различия между премией и взносами В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом.
То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период. Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.
По отдельным видам страхования при расчете страховой премии могут учитываться дополнительные критерии. В соответствии с Законом РФ от 27. Так, п. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов. С уплатой страховой премии или первого ее взноса связано вступление в силу договора страхования см.
В случае если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества. Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса. Страховая премия уплачивается страхователем в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. За нарушение сроков уплаты страховой премии установленных сроков уплаты страховых взносов договором страхования могут быть определены определенные последствия например, досрочное прекращение договора страхования, уплата неустойки.
Страховая премия
Страховая премия и страховые взносы это плата за страховую услугу, которую обязан оплачивать страхователь. Основные отличия заключаются в страховщиках, регулярности выплат и обязательности страхования. Страховые взносы это регулярные, обязательные платежи возлагаемые законом на работодателя, которые он обязан выплачивать на каждого своего работника из его зарплаты. Это пенсионные, медицинские взносы, а также выплаты от несчастных случаев на производстве и соцстрахование.
Страхователь, застрахованный, собственник и выгодоприобретатель — это разные люди? Однако разобраться в наименованиях важно еще до подписания документов. Выяснили, кто такой страховщик, чем он отличается от страхового брокера и страхового агента и почему не всегда страхователь и застрахованный — это один и тот же человек. Согласно ей, страховщики — это «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке». Говоря более простым языком, страховщик — это юридическое лицо, имеющее официальную лицензию на осуществление страховой деятельности и обязующееся за определенное вознаграждение страховую премию возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев. Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков То есть в широком смысле под понятием «страховщик» все-таки принято подразумевать страховую компанию. Однако на рынке действуют еще два субъекта, которые также подходят под это определение — это страховые агенты и страховые брокеры.
Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуг. Он находит подходящие страховые программы у страховых компаний, с которыми сотрудничает, и предлагает их покупателю. Кроме того, агент одновременно представляет интересы страховых компаний, находя для них новых клиентов и расширяя тем самым их клиентскую базу. Согласно этой же статье ФЗ, страховыми брокерами могут быть лица, постоянно проживающие на территории России, а также организации, действующие в интересах страховых компаний и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица, чтобы стать страховыми брокерами, обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.
В договоре страхования по согласованию между страховщиком и клиентом могут быть предусмотрены условия досрочного прекращения, отличные от указанных в правилах страхования. В этом случае нужно руководствоваться положениями договора. До заключения договора страхования страховщик обязан ознакомить клиента-физическое лицо с условиями возврата страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора, предоставив ключевой информационный документ. При досрочном расторжении договора уплаченные деньги по общему правилу не возвращаются, если у вас полис медицинского страхования иностранного гражданина и лица без гражданства, работающего в России; полис страхования, выезжающего за рубеж. Также по общему правилу не возвращается премия по полису страхования гражданской ответственности владельца ТС в международных системах страхования «Зеленая карта» и по договору страхования, наличие которого является обязательным условием допуска гражданина к выполнению профессиональной деятельности.
Как устанавливается размер страховой суммы? Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования страховая сумма , определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. Что понимается под страховой суммой? Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Что является страховым случаем? Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Общие функции страхования Создание специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются: … Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Кто выдает лицензию на страховую деятельность? В России лицензию на ведение профессиональной деятельности в сфере страхования могут получить только юридические лица, страховые брокеры.
Чем отличается страховая премия от страховой выплаты?
| ЛЕКЦИЯ № 6 Страховые суммы и страховые выплаты. Страховое право: конспект лекций | Страховой тариф (тариф-брутто) состоит из двух частей: 1. Нетто-ставка (тариф-нетто) – предназначена для формирова-ния нетто-премии или покрытия риска, т. е. для расчетов со страхова-телями по выплате страхового возмещения. |
| В чем разница между страховой суммой и страховым возмещением? | 1. Прежде всего следует отметить, что страховая премия является платой за страховую услугу, которую необходимо осуществить с целью получения страховой защиты. |
| Страховые суммы и страховые выплаты | Что такое страховой взнос и страховая премия. Страховая премия представляет собой платеж за страхование, уплачиваемый страхователем в установленные сроки, которые указаны в договоре. |
| Страховые суммы и страховые выплаты | Страховой взнос — часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования. Примеры: По договору страхования Иван должен единовременно внести 80 000 рублей — это страховая премия. |
| Тема 8. Страховая премия | Страховая сумма является, прежде всего, границей возмещения ущерба в случае наступления страхового события, помимо этого, совместно со страховой стоимостью она функционирует для контроля недострахования и, наконец, признается основой расчета премии по страхованию. |