В данной статье будут приведены наиболее частые основания, по которым страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате.
Основания освобождения от выплаты страхового возмещения при имущественном страховании
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В основном для таких ограничений используются условия следующих разделов: «Исключения из страхового покрытия»; ««Основания освобождения страховщика от выплаты» договора страхования. Условие договоров имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75). 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
Гражданское право
ГК РФ. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы 1.
Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. В случае, если отказ Страховой компании в страховой выплате противоречит действующему законодательству, направить в страховую компанию претензию в письменном виде. В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования. Обратиться в суд с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда п. В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.
Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация от 8 июня 2015 г. Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация от 13 мая 2015 г. Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация от 12 января 2010 г. Судебная коллегия по административным делам, надзор от 27 октября 2009 г. Судебная коллегия по административным делам, надзор от 5 августа 2008 г.
Перечень данных оснований является исчерпывающим, и по общему правилу носит чрезвычайный характер. Данное правило относится как к имущественному, так и к личному страхованию. Нормы комментируемой статьи носят диспозитивный характер и предоставляют сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определять дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы см. Определение Конституционного Суда РФ от 15.
Практика взыскания возмещения по страхованию жизни
Размер страхового возмещения (страховых выплат) может не совпадать с размером причиненного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения. Чем страховой случай отличается от страхового риска, в какой ситуации компания освобождается от необходимости выплачивать компенсацию и что будет, если не уведомить о наступлении страхового случая. 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев. В данной статье будут приведены наиболее частые основания, по которым страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Основания освобождения от выплаты страхового возмещения при имущественном страховании
Перечень оснований, которые освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения, устанавливается федеральным законом, а не правилами, придуманными самим страховщиком. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (п. 2 названной статьи). Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий. Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховых компаний по выплате страхового возмещения в пределах определенной договорами страховой суммы. DOI: 10.20861/2312-8267-2017-34-006. Страховое обязательство предполагает обязанность страховщика в возмещении убытки или выплате страховой суммы вследствие наступления страхового случая.
Комментарий к Ст. 964 Гражданского кодекса РФ
- Комментарий к Ст. 964 ГК РФ
- Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
- Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат.
- Федеральная судебная практика
- Осуществление страховой выплаты
Защита документов
В данном случае, правда, необходимо сделать акцент на защиту слабой стороны договора — когда в качестве страхователя выступает гражданин. Судам следует более тщательно исследовать условия таких договоров, проверяя, не содержат ли такие договоры явно несправедливые условия. Таким образом, полагаем, что с учетом вышесказанного, позиция ВС РФ не является правильной, а перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не является исчерпывающим. Иное противоречило бы принципу свободы договора. Однако какой подход преобладает в судебной практике сейчас, после разъяснений ВАС РФ, касающихся договорной свободы? Судебная практика по-прежнему не единообразна. При этом, исследуя одно из последних определений Судебной коллегии по гражданский делам ВС РФ по страховым спорам, можно сделать вывод, что в настоящее время ВС РФ всё-таки не отрицает возможности включения в договор дополнительных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: «По смыслу приведенных выше правовых норм, стороны вправе включать в договор страхования условия, предусматривающие в том числе основания для отказа в выплате страхового возмещения, не противоречащие императивным нормам закона» [12].
Этот подход, базирующийся на принципе свободы договора, представляется более правильным, поскольку оснований для того, чтобы сделать перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения закрытым, нет. Тем не менее, при исследовании договорных условий, которые предполагают дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, необходимо иметь в виду, что такие условия могут нарушать баланс интересов сторон либо ущемлять интересы слабой стороны договора, поэтому стороны так или иначе ограничены в свободе формирования таких условий. Литература: Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30. Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 05.
Ключевые слова свобода договора , формирование условий договора, договор страхования , выплата страхового возмещения.
В связи с этим арбитражным судам при разрешении споров об отказе страховщика при наступлении страхового случая в выплате страхового возмещения придется применять установленные критерии и на их основе в каждом конкретном случае с учетом обстоятельств, являющихся в силу закона или договора основаниями к отказу от выплаты страхового возмещения и освобождения от страховой выплаты, принимать соответствующие решения о правомерности такого отказа или нет.
Кроме того, в настоящей статье нельзя обойти вниманием вопросы относительно трансформации института освобождения от страховой выплаты применительно к ст. Так, существует мнение, что достаточно указывать соответствующие обстоятельства не как основания освобождения страховщика от страховой выплаты, а как основания для отказа в выплате, поскольку ст. Некоторые специалисты предлагают трансформировать договорные основания освобождения страховщика от выплаты в исключения из страхового риска.
Как они полагают, при наличии соответствующих обстоятельств будут основания не признавать то или иное событие страховым случаем, и, таким образом, у страховщика не возникнет обязанность по страховой выплате [2]. Из анализа указанного Постановления следует дать отрицательный ответ относительно правомерности первой корректировки, так как с учетом установленных критериев не будет иметь никакого правового значения перевод оснований, освобождающих страховщика от страховой выплаты, в разряд отказа от нее. Что же касается трансформации договорных оснований освобождения страховщика от выплаты в исключения из страхового риска, то прямого ответа на данный вопрос Постановление не содержит.
Между тем ответ на этот вопрос окончательно прояснил бы ситуацию. Можно предположить, что при таком варианте страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения, однако, скорее всего, и к такому варианту следует применять установленные Постановлением критерии. В то же время пока рано говорить о том, как выводы, сделанные в данном Постановлении, отразятся на практике разрешения споров, связанных с отказом страховщика от страховой выплаты, а также о том, как оно будет воспринято страховым сообществом и научными кругами.
Если вернуться к обозначенным двум подходам, то Верховный Суд Российской Федерации придерживается первого из них. Все договорные основания освобождения отказа, исключения из страховых рисков страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя выгодоприобретателя , рассматриваются через призму соотношения с п. В связи с чем если действия страхователя выгодоприобретателя способствовали наступлению страхового случая, но последний наступил не вследствие умысла данных лиц, то такие обстоятельства основания не освобождают страховщика от обязанности произвести страховую выплату.
Список литературы Фогельсон Ю. Комментарий к страховому законодательству.
Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица, что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности и целью данного договора обеспечение имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя. Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет, так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.
Об отказе в страховой выплате со ссылкой на неосторожность страхователя или выгодоприобретателя см. От права страховщика отказать в страховой выплате следует отличать непризнание наступившего обстоятельства страховым случаем. При этом у страховщика не возникает обязанности к страховой выплате. Пункт 2 коммент. Причем указанные в нем события должны относиться к имуществу, которое выступает объектом страхования.
Читайте также
- Практика взыскания возмещения по страхованию жизни
- Гражданское право
- Основания освобождения от выплаты страхового возмещения при имущественном страховании
- Комментарии к ст. 964 ГК РФ
Гражданское право
Доказательство неверного определения страховой компанией стоимости восстановительного ремонта застрахованного автомобиля: копия отчета об оценке повреждений застрахованного автомобиля. Доказательство того, что при заключении договора страхования страховая стоимость автомобиля не была завышена: копия договора купли-продажи застрахованного автомобиля с указанием его цены. Доказательство того, что ремонт по направлению страховой компании был произведен некачественно: копия заключения по результатам осмотра, проведенного специализированной организацией. Расчет исковых требований. Копии искового заявления и приложенных к нему документов Ответчику.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы Ст.
Физическое лицоДолжностное лицо организации Не подтверждённая учетная записьПодтверждённая учетная запись 2. Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по основаниям, предусмотренным законом Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 октября 2009 г. N 5-В09-127 Извлечение А. В период действия указанного договора автомобиль был похищен 1 марта 2008 г. В выплате страхового возмещения 27 июня 2008 г. Решением Тверского районного суда г. Москвы от 25 ноября 2008 г. Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 апреля 2009 г. В надзорной жалобе представитель истца С. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ надзорную жалобу удовлетворила, указав следующее.
В определениях от 20. К таким обстоятельствам, как правило, относится возникновение подлежащих возмещению за счет страхования убытков вследствие действий страхователя, исключающих признаки вероятности и случайности у вызвавшего убытки события». Этот подход находит свое подтверждение и во многих других судебных актах. Так, например, Арбитражный суд Центрального округа в постановлении от 27. Однако примерно в таком же количестве судебных актов встречаются и противоположные утверждения о том, что «освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 ГК РФ». Так высказался Арбитражный суд Поволжского округа в постановлении от 08. Арбитражный суд Московского округа в постановлениях от 05. Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай п. Арбитражный суд Уральского округа в постановлениях от 13. Примеры из противоположной судебной практики Парадоксально, но некоторые судебные акты содержат прямо противоположные утверждения по этому важнейшему вопросу. Девятый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 15. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения». Однако в следующем абзаце суд делает вывод о том, что «согласно ст. Указанные основания ответчиком не представлены». На момент написания этой статьи информации об обжаловании этого постановления не было. Печально, что и высшая судебная инстанция в некоторых случаях противоречит своим же собственным правовым позициям. Так, Верховный суд РФ в Определении от 22. Эти цели нашли свое закрепление и в нормах Гражданского кодекса, устанавливающих особенности и правила страхового дела в Российской Федерации...
Основания освобождения от выплаты страхового возмещения при имущественном страховании
В соответствии с ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва. В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик, как это следует из пункта 2 статьи 963 ГК РФ, освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: 1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.